В результате у некоторых граждан складывается ощущение, что своими обязанностями перед кредитором можно пренебречь. Они задаются вопросом о том, что будет, если не платить микрозаймы, реально ли избежать ответственности.
Что такое микрофинансирование
Согласно действующим нормативно-правовым актам, МФО не имеют ничего общего с банковскими структурами, их деятельность регулируется другими положениями законодательства. Они относятся к некоммерческим организациям и обязательно вносятся в государственный реестр.
Микрозайм определяется законодательством как ссуда, не превышающая один миллион рублей, выданная на условиях, прописанных в договоре между сторонами правоотношения.
Ключевая особенность законодательного регулирования микрофинансовой сферы заключается в том, что ни в одном нормативно-правовом акте не прописываются какие-либо условия сделок. Не существует порога процентной ставки или срока, не указано, какие меры компания вправе применять к неплательщику. Этим займы существенно отличаются от потребительских кредитов, где права и обязанности сторон регламентируются государством.
Такая законодательная «недосказанность» означает, что МФО может выдать человеку средства на любых условиях. Если она захочет установить процентную ставку в размере 1 000% годовых, она может это сделать абсолютно законно.
С другой стороны, отсутствие четких нормативных ограничений играет на руку заемщику. У него есть основания обратиться в суд с требованием признать сделку кабальной, т.е. такой, когда сторона воспользовалась тяжелой ситуацией другой и вынудила ее согласиться на крайне невыгодные для себя условия. Это действенный способ, как законно не платить микрозайм.
Риски микрофинансовых компаний
МФО славятся своей лояльной клиентской политикой. Процесс оформления заимствований в них максимально упрощен: человек отвечает на несложные вопросы анкеты (паспортные данные, прописка, возраст и т.д.), указывает желаемую сумму и срок, прилагает к заявке скан паспорта и направляет ее по интернету на рассмотрение.
Решения о выдаче чаще всего принимаются программой-роботом, а не специалистами. Это сделано для того, чтобы ускорить процедуру и сделать сервис удобным для клиента. МФО не учитывают ни кредитную историю клиента, ни его финансовое положение. Они одобряют 95-99% поступающих к ним заявок. Получить средства можно любым удобным способом: на карту, электронный кошелек или наличными.
Вполне вероятно, что из многочисленных клиентов МФО найдутся хотя бы несколько таких, которые не смогут заплатить по своим обязательствам. Это вполне логично: взять деньги под 2-3% в день часто решаются лишь в безнадежной ситуации, когда все банки отказали в ссуде.
Кажется, что риски МФО очень высоки. Допустим, каждый второй клиент задается вопросом о том, что будет в случае, если не платить микрозаймы. Это означает, что ежемесячно несколько человек предпочтут «забыть» о своих обязательствах и скрыться от кредитора. Соответственно, денежные потери могут быть очень велики.
На деле все обстоит немного иначе. МФО страхуют свои высокие риски, закладывая их вероятность в процентную ставку. Именно поэтому она достигает 3-3,5% в день. Например, пять заемщиков взяли в финансовой компании по 10 000 рублей на полгода под 50% в месяц. Один исправно платил проценты за пользование ссудой все шесть месяцев, и в итоге отдал кредитору 30 000 рублей, что значительно больше изначального долга.
Второй заемщик оказался неплатежеспособен, но после общения с коллекторами отыскал и отдал сумму в 80 000 рублей (взятый займ с процентами и пенями). Чистая прибыль МФО от работы с этими двумя гражданами составила 70 000 + 30 000 = 100 000 рублей. Это значит, что если три оставшихся должника не заплатят компании ни копейки, она все равно будет в плюсе.
Что будет, если не платить микрозаймы?
Несмотря на то, что риск неплатежа уже заложен в процентную ставку, МФО делают все возможное, чтобы вовремя вернуть выданные средства. Если человек просрочил платеж, то компания облагает его штрафом, размер которого указан в договоре. Часто такие санкции очень велики: они могут в несколько раз превышать размер самого займа. Чем дольше вы тянете, тем большую сумму вам нужно будет загасить впоследствии.
Через несколько дней после просрочки стартует этап телефонных звонков. Клиенту звонят менеджеры организации и вежливо уточняют, когда будет выплачен долг. Если ваши финансовые затруднения носят временный характер, то стоит честно признаться в этом МФО. Если вы дадите гарантию заплатить по займу позже, вам обязательно пойдут на встречу, освободив от непомерных штрафов. Если человек уклоняется от разговора и не рассчитывается по обязательствам, микрофинансовая компания передает дело коллекторам.
Деятельность этих специалистов строго контролируется законом, но назвать ее полностью легальной сложно: на этом этапе к вам будут поступать угрозы и оскорбления, возможно даже причинение физического вреда. Практика показывает, что на этой стадии большинство неисправных должников изыскивают средства и погашают своим обязательства. Если этого не происходит, МФО остается только подать на человека в суд.
Чем грозит судебное разбирательство?
У микрофинансовой компании имеются все шансы отстоять в суде свои права и вернуть сумму основного долга. Все условия займа прописаны в договоре, скрепленном обеими сторонами. Заемщик не может сослаться на их незнание.
С другой стороны, судебное дело – это ответ на вопрос клиента МФО о том, как не платить микрозайм, причем вполне законно. Можно обратиться с ответным иском о признании сделки кабальной, т.е. такой, где одна сторона воспользовалась тяжелым положением другой, вынудив ее согласиться на заведомо невыгодные условия.
Чаще всего суд заставляет должника выплатить только сумму займа, «простив» ему огромные проценты и непомерные штрафы. Делом о взыскании средств занимаются не коллекторы, а судебные приставы, которые применяют более мягкие метолы. Если у человека есть постоянное место работы, с его дохода взимается до 50% по исполнительному листу. Если стабильный заработок отсутствует, то на имущество ответчика накладывается арест.
Ответ на вопрос, что будет, если вовремя не платить микрозаймы, очевиден – серьезные проблемы для должника. Общение с коллекторами, пени и штрафы, судебные разбирательства – все это последствия халатного отношения к своим обязательствам по займу.
