Однако нередко случается и так, что человек по объективным или субъективным причинам несвоевременно вносит платеж, вследствие чего его кредитная история ухудшается. В таком случае возникает резонный вопрос, а как исправить кредитную историю и что следует для этого выполнить.
Как возникает плохая кредитная история?
Следует отметить, что причины, по которым кредитная история может ухудшиться, масса, поэтому редко кому удается надолго сохранить свою историю в полном порядке. Чаще всего рейтинг заемщика снижается по причине несвоевременности вносимых платежей или же внесении суммы, которая ниже установленного договором минимума. Не следует также исключать и человеческого фактора, когда заемщик может просто ошибиться во вносимой сумме, механически написав не ту сумму, которая полагается. Помимо этого следует также делать поправку и на банковские операции, поскольку платеж идет, как правило, 3 дня и если человек внес деньги в последний день, то сумма просто не успевает прокачиваться в установленный срок и на 1-2 дня возникает просрочка.
Что представляет собой база данных по кредитным историям?
Такая база была создана несколько лет назад с целью сбора оперативных данных о заемщика и оценке их платежеспособности, чтобы кредитно-финансовые организации имели возможность знать эту информацию. Это действительно очень удобно, поскольку микрофинансовая организация, банк или кредитный союз могут сразу же увидеть, насколько ответственным является человек, который обратился к ним за кредитом. В то же время исправить свою кредитную историю, если она плохая, возможно, только для этого необходимо своевременно сносить платежи по своим кредитам и история автоматически будет выравниваться.
Существует Федеральный закон «О кредитных историях», который полностью регулирует данную базу, согласно которой все финансовые организации имеют полное право собирать такую информацию о своих заемщиках. Таким образом, кредитная история (сокр. КИ) - это своего рода паспорт человека, только финансовый, по которому МФО или любое иное финансовое учреждение может узнать, где и когда человека брал займы, по каким программам, на какой срок и как их погашал (с просрочками или без них, обычно или досрочно).
Варианты исправления кредитной истории:
- Взять другой кредит и своевременно его выплатить - КИ исправиться автоматически;
- Если плохая КИ была сформирована ошибочно (по вине работника ли банка или же по совпадению данных с другим лицом), то достаточно просто обратиться в финансовое учреждение и написать заявление;
- В течение 2 лет исправно проплачивать по своим счетам, после чего банк снимет статус неблагонадежного заемщика и КИ исправится;
- Взять кредитную карту и постараться гасить ее в течение льготного периода (обычно от 30 до 50 дней), в результате чего не платя никаких процентов можно улучшить свою кредитную историю.
Таким образом, существует несколько вариантов того как можно поправить плохую кредитную историю, так что при желании, каждый человек вполне может это сделать. Нудно добавить, что если КИ испорчена в результате ошибки банковского сотрудника, то согласно ст. 8 Закона «О кредитной истории» человек имеет полное право написать письменное заявление в бюро кредитных история с целью внесения изменений в его данные.
Особенности формирования базы данных по кредитным историям
В настоящее время на каждого человека, который в первый раз берет кредит сразу же заводится кредитная история, которая формируется по мере интенсивности использования кредитов. Лучше всего с самого начала не допускать никаких просрочек по платежам, иначе попадания в стоп-лист просто не миновать, после чего взять новый займ будет уже гораздо сложнее. К счастью информация о том, как исправить кредитную историю, вполне доступна в сети, поэтому при старании и ответственном подходе каждый вполне может ее улучшить.
Говоря о том, как улучшить кредитную историю, если она испорчена, следует отметить, что здесь важно найти те МФО, которые выдают займы даже при плохих показателях КИ. Конечно, в таком случае не стоит надеяться на низкие проценты и большой кредитный лимит, поскольку все будет как раз наоборот. Однако зато это дает шанс на исправление ситуации и возможность в будущем взять уже большой кредит, причем на самых выгодных условиях.
Как исправить кредитную историю быстро?
К сожалению такого понятия, как быстрое исправление КИ просто не существует, поскольку это возможно только в случае ошибочного проставления соответствующего статуса. Во всех стальных случаях улучшить свою историю можно только регулярными погашениями своей задолженности, причем без всяких просрочек. Как правило, самой главной проблемой при плохой КИ становится то, что не все банки идут навстречу и выдают займ. Именно поэтому люди и интересуются тем, как улучшить кредитную историю, если она испорчена, поскольку это единственный вариант того, как можно исправить данную ситуацию.
Важно помнить, что все поправимо, поскольку кредитная история не является чем-то статическим. Это динамический процесс, который постоянно вбирает в себя свежую информацию о том, какие кредиты у человека есть и как он справляется со взятыми на себя обязательствами. Если заемщик ответственно подходит к этому и больше просрочек не допускает, то КИ автоматически начинает исправляться и в конце концов выходит в положительную сторону. Так что следует просто выполнять свои обязательства относительно своевременного погашения долгов, после чего все станет на свои места.
Что можно видеть в кредитной истории?
Если заглянуть в кредитную историю, можно увидеть, что здесь представлена информация о договорах займа, сроках кредита, просрочках, процентах, балансе и так далее. Интересно обратить внимание на расшифровку платежей, которая представлена здесь разными цветами - начиная от светло-зеленого (оплата без просрочек) и заканчивая темно-серым (безнадежный долг). Если говорить о просрочках, то они делятся на следующие категории, в зависимости от времени просрочки:
- от 1 до 29 дней;
- от 30 до 59 дней;
- от 60 до 89 дней;
- от 90 до 119 дней;
- свыше 3 месяцев.
В случаях, когда человек по объективным причинам не имеет возможности совершать платежи (болезнь, увольнение с работы) финансовая организация может пересмотреть кредитный договор и реструктуризировать долг. Другими словами, банк или МФО идут навстречу клиенту и пересматривают долг, увеличивая срок займа, но вместе с тем давая возможность человеку гасить его меньшими сумма (теми, которые будут ему под силу). В кредитной истории такая ситуация обозначается, как «регулярные консолидированные платежи».
Таким образом, отвечая на вопрос, как улучшить кредитную историю, если она испорчена, следует ответить, что начинать следует с переоценки своих финансовых возможностей, а также реструктуризации долга. Ведь вне зависимости от суммы долга рано или поздно его все равно придется погасить, иначе кредитор будет взыскивать его уже по суду. А исправить КИ можно и нужно, поскольку без этого надеяться на получение в будущем хорошего кредита на выгодных условиях будет просто невозможно!
