Потребительские кредиты в 2015 году также не будут пользоваться привычной востребованностью. Дак что же ждет россиян, взявших кредиты?
Единственным направлением кредитования со стабильным спросом остается ипотека. Чаще всего именно она позволяет разобраться с основной проблемой большой части россиян – отсутствием собственного жилья.
КРАТКОЕ СОДЕРЖАНИЕ СТАТЬИ:
- К чему приведет снижение объемов кредитования
- Основные заемщики банков – граждане с небольшими доходами
- Что будет с ипотекой в 2015 году
К чему приведет снижение объемов кредитования
В начале 2014 года имело место возрастание числа ипотечных кредитов, но по общему кредитованию налицо был спад. При этом количество долгов граждан перед банками неуклонно увеличивается. Объясняются эти обстоятельства ростом инфляции, безработицы и снижением доходов населения. В свете нагрянувшего кризиса, многие россияне расходуют средства лишь на самое необходимое. После всех неизбежных трат, на выплату долговых обязательств перед банком денег уже не остается.
Рефинансирование займа в другом банке зачастую использовалось, как решение задачи по погашению задолженности. Однако по причине того же кризиса, банки заметно повысили процентные ставки и ужесточили требования к заемщикам. В этой связи нетрудно предположить, что ждет в 2015 году россиян, взявших кредиты. Они будут лишены возможности более или менее безболезненно выплачивать кредитные долги.
По сведениям официальных источников каждый второй заёмщик в России имеет 1,5 непогашенные задолженности. 93% новых потребительских кредитов уходит на ликвидацию имеющихся задолженностей. В этой связи отечественная экономика практически лишена поддержки потребительского кредитования. Высокие процентные ставки усугубляют ситуацию.
Статистика показывает, что почти половина заемщиков, после ежемесячной выплаты банку, лишаются основных средств к существованию. В среднем, каждый житель страны имеет долг перед банками или кредитными организациями в размере 60-65 тысяч рублей, в то время, как заработная плата, как правило, не превышает 30 тысяч.
Специалисты Высшей Школы Экономики провели исследование, которое показало, что кредиты в 2015 году для организаций и физических лиц не имеют положительных перспектив. Возможность увеличения объемов кредитования отсутствует. Основными клиентами банков являются экономически активные, кредитоспособные граждане, доля которых в последнее время составляет 80% от общего числа населения.
Основные заемщики банков – граждане с небольшими доходами
Исходя из сказанного, можно сделать вывод о том, что львиная доля потребительских кредитов выдается заемщикам с низкими заработками. Люди приобретают в долг дешевую технику, недорогие вещи, подержанную мебель. Кредиты берутся на короткие сроки, но чаще всего эти сроки заемщиками не соблюдаются, поскольку среднестатистический россиянин редко рассчитывает свои денежные возможности.
Европейская кредитная практика коренным образом отличается от нашей. Европейцы получают кредиты на длительные сроки для приобретения серьезных покупок: жилья, машины, бизнеса и т.д.
Что готовит для заемщиков 2015 год
Большинство финансовых аналитиков уверены, что текущий год еще сильнее обострит ситуацию с кредитными обязательствами. Россиянам станет еще труднее отдавать свои долги по кредитам, и виной тому не только санкции Запада. Общий объем задолженностей стал увеличиваться еще в конце 2012 года, когда тенденции к эконмическому спаду едва намечались.
Среднестатистический клиент банка расходует на погашение кредитного обязательства почти половину своего заработка. Скорее всего таких заемщиков ждут большие финансовые трудности. С каждым последующим годом число людей, попавших в такую кабалу, неуклонно растет. Причин этому несколько: евросанкции, увеличение числа неплатежеспособных, обанкротившихся фирм, рост безработицы, обесценивание национальной валюты.
Кредиты в 2015 году для физических лиц стали заметно дороже, чем в предыдущем. Граждане, оформившие кредиты в 2014 году, остались в более выигрышном положении, чем те, которые получили займы сейчас. Возможно, что в недалеком будущем банки займутся пересмотром условий действующих договоров по кредитам с плавающей ставкой вознаграждения, напрямую зависящей от ставки рефинансирования и растущей вместе с нею. Единственным инструментом, способным сдержать рост процентов по таким займам является правильная Политика Центробанка России.
Что будет с ипотекой в 2015 году
По требованиям законодательства максимальный размер ежемесячного платежа не должен превышать 45-55 процентов от общего дохода заемщика. Другими словами, при средней зарплате 60 тысяч рублей, платеж будет равен 28-33 тысячам. Но на деле выходит совсем иная картина. Для приобретения в спальном районе столицы квартиры стоимостью в 12 миллионов рублей, ежемесячные выплаты будут равны 50-60 тысячам рублей. Таким образом, купить жилье могут только редкие представители среднего класса или владельца частных фирм, предприниматели.
Кризис 2015 года больше всего «ударил» по малому и среднему бизнесу, соответственно, большинство заемщиков не сможет возвратить полученные кредиты. В связи с девальвацией национальной валюты, ипотека стала пользоваться большим спросом клиентов. Кредиты на покупку недвижимости помогут россиянам не только обзавестись собственным жильем, но и сохранить свои деньги, поскольку процентные ставки с каждым днем становятся выше. При этом, многие забывают о том, что в условиях кризиса благосостояние граждан ухудшается, на фоне неумолимого роста расходов, доходы либо остаются по-прежнему низкими, либо вовсе падают. По этой причине ежемесячные кредитные выплаты становятся для людей непосильной ношей.
Аналитики утверждают, что за второе полугодие 2014 года банки предоставили порядка 600 тысяч ипотечных кредитов на сумму 1,5 триллиона рублей. За аналогичный период 2013 года общая сумма выданных займов была в 1,3 раза меньше.
Покупка недвижимости «из последних сил» пока рубль окончательно не потерял свою цену, а ставки не взлетели до космических размеров, чревато потерей и денег, и недвижимости. Велика вероятность резкого снижения цен на жилье, и продажа ипотечной недвижимости уже не сможет покрыть имеющейся задолженности. Результатом будет полный крах заемщика. Он не только не вернет кредит банку, но и при этом останется без квартиры. Это приблизительный прогноз того, что ждет россиян, взявших кредиты на покупку жилья при «падающем» рубле.
Для тех, кто планирует оформить ипотечный займ, специалисты рекомендуют рассчитывать сумму ежемесячного платежа, как при аренде квартиры. Если объем такой выплаты не превышает средний размер платы за наем жилья, то клиент сможет выплачивать долг без особенных трудностей.
