Таким образом, рефинансирование – это по сути перекредитование. Рефинансирование кредита с открытыми или закрытыми просрочками можно сделать в том же банке, где он был оформлен, или в другом кредитном учреждении.
Несмотря на то, что базовое условие для участия в программе рефинансирования – это благоприятная кредитная история (например, рефинансирование кредита с просрочками в Сбербанке не может быть выполнено), наличие открытых просрочек не является причиной отказа в рефинансировании. Напротив, банки заинтересованы в том, чтобы клиент исправно погашал свой долг, и поэтому идут на пересмотр условий. Если имеются текущие просрочки в несколько дней или недель, в банк следует обратиться как можно скорее, чтобы не росла сумма долга вместе с начисляемыми процентами.
Возможность рефинансирования кредитов с открытыми просрочками определяется конкретной ситуацией клиента: во всех банках действуют свои критерии допустимого непогашения долга. Исходя из того, может ли заемщик пройти перекредитование в настоящий момент, банк рассматривает и подбирает возможные способы решения сложившейся проблемы.
Почему возникают просрочки
Причины невнесения очередного платежа могут быть самыми разными. Если человек просто «забыл» вовремя произвести оплату, на лояльность со стороны банка можно не рассчитывать. Более того, на следующий же день открывается счет просрочки, что негативно скажется на текущей кредитной истории. В других случаях (из-за количества дней) заемщик вносит не всю сумму на счет, поэтому даже несколько рублей могут негативно сказаться на кредитной истории.
Серьезное нарушение условий кредитного договора – это систематическое невнесение текущих платежей на протяжении длительного времени. Причины таких просрочек бывают разные: болезнь, увольнение, потеря источника дохода и т. д. Есть еще один вариант – заемщик умышленно игнорирует условия кредитного договора и просто перестает выплачивать долг.
Наличие просрочек приводит к тому, что вся информация через некоторое время попадает в Бюро кредитных историй. Это делается для того, чтобы другие банки могли оценить благонадежность клиента при его желании оформить в них кредит. Передача данных в БКИ – серьезная проблема для заемщика, поскольку в оформлении нового займа или рефинансировании кредита с открытыми просрочками могут просто отказать. Отказы банков в таких ситуациях вполне обоснованы. Типичная ошибка таких заемщиков – рассылка кредитных заявок во все банки подряд. Все отрицательные решения банков также попадают в Бюро кредитных историй, и большое количество отказов формирует о клиенте как о потенциальном заемщике отрицательное впечатление.
Что предпринять
Существует несколько вариантов развития событий при наличии закрытых или открытых просрочек:
- оформление экспресс-кредита или микрозаема, которые выдают в день обращения. Этого времени недостаточно для проверки в Бюро кредитных историй, поэтому банки обычно закрывают на это глаза. Взамен на лояльность со стороны кредитного учреждения клиент выплачивает ссуду по завышенным процентным ставкам;
- выплата текущего долга повышает шансы на успех;
- обеспечение ссуды залоговым имуществом (движимое или недвижимое имущество);
- привлечение созаемщика или поручителя с положительной кредитной историей;
- обращение в микрофинансовую организацию, хотя многие из них активно сотрудничают с Бюро кредитных историй;
- документальное подтверждение невозможности своевременного внесения платежей. Если задержали зарплату, можно взять в банке выписку с зарплатного счета, в случае болезни можно предъявить выписку из больницы.
Возможно ли рефинансирование кредитов с открытыми просрочками?
Не каждый банк готов пойти навстречу клиенту и предложить рефинансирование кредита с открытой задолженностью. Например, рефинансирование кредита с просрочками в Сбербанке не допускается, так как согласно программе рефинансирования от Сбербанка задолженность по текущим обязательствам должна исправно погашаться на протяжении последних 12 месяцев. Поэтому в первую очередь необходимо погасить текущий долг, чтобы банк убедился в серьезности намерений клиента. Для перекредитования нужно заполнить соответствующую анкету и приложить к ней документы, объясняющие возникновение просрочки. Повысить шансы на одобрение рефинансирования поможет привлечение поручителя – это снизит банковские риски в случае невыплаты долга заемщиком.
Некоторые заемщики пытаются скрыть от кредитора факт наличия проблем с выплатой долга. Несмотря на то, что сведения в БКИ поступают не сразу, информация о проблемном клиенте обязательно всплывет наружу – кредитные учреждения активно используют межбанковскую систему проверки заемщиков.
Таким образом, перекредитоваться с неблагоприятной кредитной историей довольно сложно. Не каждый банк это допустит, поэтому во избежание порчи кредитной истории нужно стараться вносить платежи вовремя. Оптимальный выход из сложившейся ситуации – конструктивная беседа с сотрудником банка на тему текущих финансовых затруднений и реструктуризации кредита.
