Характеристика процедуры
Рефинансирование микрокредитов – это востребованный финансовый продукт, с помощью которого происходит переоформление действующего кредитного договора на новый с более лояльными условиями погашения. Как правило, данная услуга проводится не в том учреждении, где изначально был взят займ, а в другом.
Причинами возникновения желания перезаключить договор могут быть:
- Заемщика не устраивают условия погашения имеющихся займов.
- Клиент не может в силу личных обстоятельств выплачивать кредиты с разными условиями (датами, сумами платежа или процентами) нескольких микрофинансовых организаций, поэтому намерен объединить их в один.
Перекредитование осуществляется с несколькими целями. Самая главная – это экономия. Например, заемщик брал займ в Москве под 3% в день, а у нового кредитора берет под 0,7%. Благодаря этому итоговая переплата будет существенно меньше.
Еще одной целью может быть снижение размера платежа, которое достигается оформлением кредита на более длительный срок, облегчая тем самым кредитное бремя клиента.
Дневная ставка по рефинансированию варьируется от 0,2 до 0.7% в зависимости от выбранного кредитора. Микрозайм можно оформить на максимальную сумму 2 млн. руб. сроком до 5 лет. Чем больше сумма, тем больше требований предъявляется к клиенту – наличие поручителей (до двух человек) или залога.
Перекредитованию подлежат все займы, которые были взяты в финансовых, кредитных и микрофинансовых учреждениях. В общий долг нельзя включить кредит на банковской карте, а также деньги, взятые у частных лиц или в ломбарде.
Где проводят рефинансирование микрокредита
Рефинансирование займов микрофинансовых организаций возможно в банке. Однако банковские учреждения изначально ставят жесткие условия к перекредитованию займов: минимальные суммы от 100-200 тыс. руб., оставшийся срок действия текущего договора не менее 3-4 месяцев. Такие требования едва ли можно применить к кредитам, которые выдают микрофинансовые компании.
Таким образом, оформить новый договор в банке можно, но только при соблюдении данных условий. С другой стороны, заемщики обращаются в МФО чаще тогда, когда не могут получить банковские кредит (из-за негативной кредитной истории, отсутствия официального трудоустройства или обеспечения), поэтому обращение за рефинансированием микрокредитов в банки – крайне редкое явление.
Переоформить заем может другая микрофинансовая организация. При выборе данного вида изменений условий договора сэкономить вряд ли получится, так как все МФО кредитуют под высокие процентные ставки. В этом случае возможно продление срока и как следствие снижение размера платежей.
К специализированным компаниям по рефинансированию микрозаймов относятся различные общества и агентства, например, «Русмикрофинанс». Такие организации занимаются исключительно перекредитованием кредитов, поэтому шансы подписать новый договор на более выгодных условиях здесь намного больше, чем в любой другой МФО.
Кто может сделать рефинансирование займа
Рефинансирование займов микрофинансовых организаций предполагает более тщательную проверку заемщика на платежеспособность и добросовестность. Фирмы-кредиторы хотят быть уверенными, что обратившись в новую организацию, потребитель финансовых услуг будет платить по счетам.
Именно поэтому требования к потенциальному клиенту более жесткие:
- возраст от 21 года с поручителем и с 25 лет без поручителя;
- максимальный возраст на момент погашения долга – 70 лет;
- наличие трудоустройства официального или неофициального (не менее трех месяцев);
- регистрация в населенном пункте, где есть представительство компании осуществляющей рефинансирование;
- наличие залогового обеспечения движимым (автомобилем) или недвижимым имуществом.
Если перекредитование планируется за счет открытия нового кредита в МФО, то заем выдается на стандартных условиях.
Заемщик самостоятельно находит кредитное учреждение с более выгодными ставками или сроками.
Как проводят перекредитование
Рефинансирование займов микрофинансовых организаций проводится только в том случае, если по ним был выполнен хотя бы один платеж. Плюс к этому заемщик обязывается не брать новые кредиты до тех пор, пока полностью не погасит задолженность.
Для оформления нового договора необходимо подать заявку на официальном сайте выбранной компании. Здесь есть два варианта: заполнение онлайн формы или заполнение анкеты, присланной на почту заемщику. Кроме самостоятельного внесения информации можно воспользоваться услугами компании по мобильному телефону или посетить офис.
Заявка состоит из базовых вопросов: личной информации, паспортных данных, контактов, сведений с места работы и размере доходов, вида обеспечения.
Анкета рассматривается в течение суток, после чего клиенту сообщают результат: положительный или отрицательный.
Если рефинансирование микрозаймов одобрено, заемщику высылают список документов, какие необходимо отсканировать и отправить МФО по электронной почте или загрузить в личный кабинет на официальном сайте.
После проверки документов необходимо подписать договор. Сделать это можно в офисе или заказать доставку на дом.
После подтверждения погашения старых кредитов, заемщик начинает погашать новый. Если сумма займов превышает 300-500 тыс. руб. понадобится привлечение поручителей и/или предоставление залога. Поэтому в момент подписания договора потенциальные поручители также должны присутствовать с необходимыми документами (паспортом, справками о доходах и др.)
Преимущества перекредитования
Рефинансирование займов микрофинансовых организаций имеет ряд положительных качеств:
- Благодаря своевременному закрытию проблемных кредитов сохраняется положительная кредитная история.
- Возможная экономия денежных средств при оформлении договора по более низкой ставке.
- Плата за все кредиты в одном месте и в одну дату.
- Уменьшение платежа, позволяющее заемщику меньше тратить денег на погашение долга, увеличивая долю свободных денежных средств.
