КРАТКОЕ СОДЕРЖАНИЕ СТАТЬИ:
- Что такое реструктуризация?
- Виды реструктуризации
- Требования к клиентам и документам
- Преимущества для заемщика
Что такое реструктуризация?
Первым делом нужно разобраться с вопросом, что такое реструктуризация кредита. Фактически это изменения условий первоначального договора с целью облегчить финансовую нагрузку при выполнении обязательств, т.е. снижению размера платежа.
Несмотря на схожесть с процедурой рефинансирования долга, реструктуризация кредита имеет ряд отличий. Главное из них – выполнить ее можно только в банке, который выдал кредит, т.е. если первоначально кредит выдал, например, УБРиР, то реструктуризировать его, обратившись в Сбербанк либо Россельхозбанк не получиться.
Если при оформлении рефинансирования часто обязательным условием является отсутствие просрочек и штрафов по текущему договору, то реструктуризация кредита, наоборот, чаще всего предлагается физическому лицу только при наличии просрочек. Некоторые кредитные организации даже предлагают клиентам скидки или аннулирование начисленных штрафов. Встречаются также предложения с предоставлением кредитных каникул.
Виды реструктуризации
Реструктуризация просроченного кредита чаще всего подразумевает изменение срока договора. Пролонгация ссуды приводит к уменьшению регулярных платежей, за счет клиенту становиться проще их вносить. Но одновременно при этом возрастает общая переплата по договору. Банк заинтересован в максимальной прибыли от вложения денег и если срок полного погашения сдвигается, например, с 2018 на 2019 год, то проценты за это время заемщику заплатить все же придется.
Кроме пролонгации договора возможны также следующие варианты реструктуризации задолженности:
- Изменение валюты кредита. Колебания курсов валют может привести к существенному росту платежей по кредитам в российских рублях. Доходы многие заемщики получают не в иностранной валюте и для них возникает проблема с выполнением обязательств. Например, в конце 2014 года, рост курсов доллара и евро привел к проблемам у многих клиентов, взявших кредиты в валюте. Москва даже столкнулась с акциями валютных ипотечных заемщиков. Перевод долга в рубли позволяет снизить зависимость размера платежа от курса и часто выгоден заемщикам.
- Изменение типа кредита или программы кредитования. Банк может предоставить новый кредит на более выгодных условиях для клиента при условии, что полученные средства пойдут на погашение уже взятой ссуды. Этот вариант реструктуризации скорее относиться к внутрибанковским программам рефинансирования и доступен только клиентам с идеальной КИ.
- Кредитные каникулы. Клиенту предоставляется период времени, в течение которого он может не осуществлять платежи по кредиту совсем, платить только проценты или, наоборот, оплачивать лишь «тело» ссуды, а проценты выплачивая впоследствии.
- Списание штрафов, неустоек. Иногда начисленные при просрочке штрафы и неустойки в несколько раз превышают основной долг и проценты, в результате клиенту, решившему вернуться в график это сделать становиться очень сложно. Банк может отменить штрафные санкции и позволить клиенту снова стать добросовестным плательщиком.
Обычно вариант реструктуризации подбирается для клиента индивидуально с учетом всех возникших обстоятельств и интересов самого банка. При этом обычно комбинируются различные схемы реструктуризации, чтобы можно было добиться желаемого результата для клиента и при этом не допустить потери прибыли финансовой организацией.
Требования к клиентам и документам
бычно банки готовы согласиться на реструктуризацию только при существенном ухудшении финансовой ситуации заемщика. Этот момент потребуется обосновать и подтвердить при обращении в кредитную организацию. Новых требований в отношении возраста, прописки и т. д. не предъявляется клиент и так соответствует установленным в банке нормам, раз уже ему был оформлен кредит.
Рассмотрим, в каких ситуациях банки готовы рассматривать заявление о реструктуризации долга от заемщика и могут ее одобрить:
- призыв на срочную военную службу;
- отпуск заемщика по уходу за ребенком;
- снижение уровня дохода из-за снижения уровня зарплаты или увольнения сотрудника по инициативе работодателя;
- тяжелое заболевание;
- смерть заемщика (в данном случае реструктуризируется уже долг, подлежащий уплате наследниками).
В любом случае все наступившие обстоятельства будет нужно доказать с помощью соответствующих документов.
Рассмотрим стандартный пакет документов, который запрашивается банком при реструктуризации из-за изменения финансового состояния заемщика:
- паспорт;
- копия трудовой (если причиной реструктуризации стала потеря работы);
- справка о доходах за полгода (или год) с места текущий или бывшей работы.
Пакет документов может изменяться в зависимости от конкретной ситуации и типа кредита, который заемщик просит реструктуризировать. Например, по ипотеке может понадобиться согласие супруга (супруги) на изменения условий первоначального договора.
Преимущества для заемщика
Обычно реструктуризация – вынужденный шаг как для клиента, так и для банка. Кредитной организации это позволяет избежать расходов по взысканию задолженности через суд, сохранить уровень качества собственного кредитного портфеля и возможность получить дополнительную прибыль, за счет увеличения итоговой переплаты.
Заемщику реструктуризация дает гораздо больше преимуществ:
- Возможность исключить дефолт по обязательствам и даже сохранить кредитную историю в нормальном состоянии. Если клиент обратился в банк своевременно, то она практически не пострадает.
- Исключение процедуры принудительного взыскания через суд и приставов. В результате нее можно лишиться имущества, а пятно в кредитном досье после решения суда практически нереально.
- Возможность сэкономить и избежать необходимости платить неустойку. Но ее получают не все клиенты.
Реструктуризация кредита может стать хорошим вариантом решения возникшей проблемы для всех сторон договора. Но на практике добиться ее часто непросто. Лучше постараться найти вариант рефинансирования долга еще до момента, когда возникнет первая просрочка по нему.
