Дабы не упустить свою прибыть была разработана программа реструктуризации кредита в Сбербанке физическим лицам.
Что такое реструктуризация
Программа реструктуризации внедрена на основании действующего федерального закона «О банкротстве заемщиков». Непосредственно реструктуризация представляет собой уступку или изменение условий договора, для предоставления заемщику варианта погашения задолженности, в связи с затруднительной финансовой ситуацией у физического лица.
Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу предоставляется не всем желающим. Прежде всего чтобы банк изменил условия кредитования в пользу клиента, на это нужны основания, то есть от заемщика потребуются доказательства.
Реструктуризация имеет множество положительных сторон как для кредитора, так и для заемщика. Банк получает дополнительные проценты за увеличенный срок пользования кредитом, кроме того, уменьшается риск невозврата средств. Однозначно, при невыплате кредита банк должен обратиться в суд, а это дополнительные финансовые издержки.
Заемщик хоть и вынужден будет смириться с удорожанием кредита, но ему не нужно будет волноваться о начислении штрафов за просрочку. Соответственно, кредитная история заемщика испорчена не будет, а значит, что после погашения этой ссуды можно будет брать другую.
Виды реструктуризации
Возможны следующие варианты реструктуризации:
- Кредитные каникулы — это так называемая отсрочка платежей. Срок платежей по потребительским ссудам не может быть отсрочен более чем на 12 месяцев, для ипотеки — максимум 24 месяца. Однако, в этот период платить проценты по займу все равно придется.
- Разбивка платежей на больший срок — пролонгация договора. Как правило, составляется новый график платежей. Суть пролонгации заключается в разбивке существующей суммы задолженности на больший срок, чем по ранее заключенному договору. Процент по договору не меняется, соответственно переплата увеличится. Например, ранее оформленный договор подразумевал кредит на 12 месяцев, по программе реструктуризации срок увеличили еще на 12 месяцев, в сумме общий срок кредита будет составлять 24 месяца. Для потребительских займов и кредитов на покупку авто пролонгация возможна на срок до 3 лет, при условии, что общий срок по графику не будет более 7 лет. Для ипотеки допустима пролонгация до 10 лет, срок по графику может составить не более 35 лет.
- Оплата задолженности по индивидуальному графику — этот порядок разрабатывается строго по пожеланиям и потребностям клиента. Например, реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу возможна по такой схеме: оплата платежей происходит поквартально одной суммой или с разбивкой на большие и меньшие платежи. Стоит учесть что и при таком графике погашения процент начисляется исправно. Как правило, индивидуальный график составляется не более чем на 12 месяцев, если срок по графику больше, то возможно оформить реструктуризацию повторно.
Кто и когда может воспользоваться программой реструктуризации
Начинать собирать документы и писать заявление в банк можно еще не имя задолженности. Прежде всего нужно проконсультироваться с менеджером, чтобы узнать на какой вариант реструктуризации можно рассчитывать. Кстати, нелишним будет обратиться и кол-центр, или онлайн-поддержку на сайте, обычно, там предоставляют более достоверную и развернутую информацию.
Реструктуризация кредита в Сбербанке физическим лицам возможна и в удаленном режиме, для этого можно заполнить специальную форму на официальном портале банка. Далее, с клиентом свяжется оператор и проинструктирует о дальнейших действиях.
Если менеджер заявляет, что такой программы нет или для этого кредитного продукта она невозможно, то нужно смело обращаться к начальнику отдела или даже департамента банка. В некоторых случаях даже приходится привлекать к этому вопросу адвоката.
Важно! Если просрочка возникла по уважительной причине (например: из-за увольнения с работы), то пеню должны списать.
Реструктуризация кредита в Сбербанке физическим лицам возможна только при некоторых обстоятельствах.
Среди наиболее распространенных причин для реструктуризации встречаются следующие варианты:
- Клиент серьезно болен и пребывает на больничном.
- Смерть заемщика. При смерти заемщика задолженность должны оплачивать наследники (родственники) умершего или поручители, если их наличие предусматривал договор. Однако, если кредитная сделка была застрахована (договор страхования выдается в банке), тогда остаток долга банку выплачивает страховая.
- Сокращение с работы.
- Уменьшение размера заработной платы.
- Наличие других кредитных обязательств, которые не позволяют рассчитаться со всеми платежами своевременно.
- Беременность или наличие малолетних детей до 3 лет.
- Инвалидность у заемщика или если последний ухаживает за инвалидом, который находится у него на иждивении.
Важно! В законе нет конкретного перечня категорий людей, которым должна оформляться реструктуризация. Любая ситуация рассматривается индивидуально. Даже если случился инцидент, который не вошел в вышеприведенный список, то при наличии документальных доказательств, каждый имеет право подать заявление на реструктуризацию.
Заемщики, которые имеют ипотечный кредит в иностранной валюте, имеют возможность воспользоваться программой государственной реструктуризации, при которой предусмотрена оплата части задолженности или частично процентов, за счет специально выделенных бюджетных средств.
Примерный перечень документов, который требует банк для реструктуризации
Конкретного перечня, который требую все банки в том числе Сбербанк закон не предусматривает. Каждый кредитор вправе устанавливать свой список обязательных документов.
Основные документы, которые могут потребоваться:
- Заявление на реструктуризацию (форма свободная, но лучше в банке взять образец).
- Паспорт РФ (клиента и поручителей).
- Трудовая книжка или ее копия, заверенная бухгалтерией предприятия.
- Справка о доходах (2-НДФЛ, 3-НДФЛ).
- Приказ с места работы об уменьшении заработной платы (если уменьшение заработка, является причиной просрочек).
- Справка с биржи труда (при увольнении).
- Другие документы, справки, указывающие на причину затруднительного финансового состояния клиента (больничный лист, кредитный договор другого банка и т.д.).
Что делать если банк одобрил заявление клиента на реструктуризацию
Итак, если Сбербанк принял документы клиента, и его заявление одобрено, тогда необходимо явиться в банк для подписания нового договора. Стоит знать, что предыдущий договор теряет силу, нужно потребовать в банке справку о том, что он недействителен. Процедура подписания документов происходит в обычном порядке. График погашения оговаривается индивидуально. Досрочно погасить задолженность клиенту не запрещено.
Банк имеет право по собственному усмотрению отказать клиенту в реструктуризации. Однако, такое решение можно оспорить в суде. Для этого, необходимо получить письменный отказ от кредитора, его копию нужно прикрепить к иску.
