Программа помощи ипотечным заемщикам была разработана специально с целью предоставить государственную финансовую помощь при погашении долга перед банком.
Что подразумевает эта программа
Помощь заемщикам ипотечных кредитов в 2016-2017 году предоставляется на основании Постановления Правительства №373 от 20.04.2015. Основной целью данной программы является предотвращение банкротства ипотечных заемщиков. Многим заемщикам, оформившим ипотеку в валюте приходится оплачивать платежи, в разы превышающие те, которые оплачивались до этого. По сути, в момент выдачи кредита банк производит предварительный анализ платежеспособности заемщика, общесемейного размера дохода должно хватать на погашение задолженности и на все семейные расходы. При валютной ипотеке платежи увеличились, а значит, что не всегда у заемщика достаточно средств для исправного погашения кредита.
На основании программы помощи ипотечным заемщикам может быть выделено максимально 600 000 рублей и эта сумма не должна быть более 10% от остатка долга. Рассмотрением подобных вопросов и выделением государственных средств занимается специально созданное «Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию» (аббревиатура АИЖК). На руки деньги никому не выдаются, АИЖК переводит их банку в счет погашения долга.
Важно! Программой могут воспользоваться не только те заемщики, которые оформили валютную ипотеку. Заявки принимаются и от клиентов, которые оформили ипотеку в национальной валюте.
Программа помощи ипотечным заемщикам предполагает несколько вариантов финансовой реабилитации:
- Агентство переводит средства сразу в счет погашения задолженности.
- Для валютных кредитов производится пересчет с иностранной на национальную валюту. Размер платежей будет установлен по ставкам действительным на дату совершения пересчета.
- Реструктуризация — увеличивается срок кредитования до 18 месяцев. Размер платежей не может быть более 50% от ежемесячных взносов по первичному графику. Срок кредита будет увеличен на 18 месяцев, но переплата в этом случае не увеличивается, это происходит за счет снижения процентных ставок для клиентов.
- Уменьшение размера ставок по кредиту до 12% годовых. Остальной размер комиссий и процентов банку оплатит государство.
Помощь заемщикам ипотечных кредитов в 2016-2017 году выгодна также и для банка, так как кредитор не лишается прибыли. Кроме того, отношения кредитора и заемщика не испортятся, ведь фактически не будет допущено неуплаты по займу. Если программа одобрена конкретному заемщику, тогда совместно с банком заключается дополнительное соглашение либо заключается новый договор.
В случаях образования просрочек, начисленные штрафы и пени могут быть списаны банком по собственному усмотрению. Если кредитор не считает важным сделать пересчет, тогда погасить все начисленные санкции за просрочку придется. Стоит помнить, что при внесении средств по кредиту в первую очередь происходит погашение штрафов и пени, а затем уже остаток зачисляется в счет текущего платежа.
Любые дополнительные услуги, в том числе страховые взносы клиент должен будет оплачивать неизменно.
Кто может воспользоваться госпрограммой
Право воспользоваться программой имеют только определенные категории заемщиков:
- заемщики, воспитывающие несовершеннолетних детей;
- ветераны боевых действий;
- инвалиды либо родители, у которых на иждивении находятся дети-инвалиды.
Кроме этих категорий, право воспользоваться программой имеют право заемщики, у которых по сравнению с периодом когда оформлялся кредит, размер дохода снизился более чем на 30%. Например, по справке о доходах на момент выдачи кредита средний ежемесячный заработок составляет 40 000 рублей, а спустя два года он уменьшился до 28 000 рублей в таком случае доход уменьшился на 30%.
Обязательные условия для заемщиков
Особенные правила касаются дохода заемщиков:
- из расчета на совокупный доход всей семьи на одного ее члена не должно приходиться суммы средств более размера двух прожиточных минимумов (включая несовершеннолетних детей);
- размер текущего дохода заемщика в течение последних 3 месяцев должен быть менее чем за аналогичный период, но на момент оформления ипотеки, для сравнения используется справка о доходах, которую заемщик обязан предоставить.
Важно! Программа помощи ипотечным заемщикам доступна только клиентам, которые оформили кредит ранее, до момента обращения в АИЖК, минимум за 12 месяцев.
Воспользоваться госпомощью можно только по одному кредиту и если ваш банк-кредитор является участником данной программы. В остальных случаях банки рекомендуют поинтересоваться возможностью реструктуризации.
Какие требования к ипотечной недвижимости
К самой недвижимости также есть несколько обязательных требований:
- Жилье, должно быть, в залоге у банка. Как правило, при оформлении ипотеки, жилье является залогом у банка. В случае неуплаты долга недвижимость конфискуют.
- У заемщика и его созаемщиков (семьи) приобретенное имущество должно быть единственным жильем. Любому члену семьи, прописанному в жилье, которое приобретено в ипотеку, можно иметь в собственности не более 50% от общей доли другой недвижимости (часть квартиры, дома, земельного участка).
- Квартира или дом должны быть недорогими. Относительно средней рыночной стоимости, оценочная стоимость залогового имущества не должна быть больше чем аналогичное жилье на первичном и вторичном рынках (сравнивается цена по квадратуре).
Требования по площади недвижимости:
- однокомнатная квартира — 45 кв.м;
- двухкомнатная квартира — 65 кв.м;
- трехкомнатная квартира — 85 кв.м.
Для семей, которые имеют трех и более детей, требования к площади не применяются.
Как попасть под данную программу
Для помощи заемщиков ипотечных кредитов в 2016-2017 году будет действовать АИЖК. Лично в агентство обращаться не нужно, достаточно обратиться за консультацией в банк. Ответственный сотрудник проконсультирует по поводу возможных вариантов разрешения проблемы. Обращаться можно даже не имея текущей просрочки (в 2015 году такое было невозможно).
Иногда сотрудник вместо программы предлагает реструктуризацию от банка, в этом случае нужно настоять на своем праве либо обратиться к управляющему. Пакет документов каждый банк устанавливает самостоятельно, поэтому полный перечень можно узнать в самом отделении.
Банк не может гарантировать, что АИЖК примет относительно определенного клиента положительное решение, поэтому окончательный ответ зависит вовсе не от кредитора.
Все что нужно заемщику это обратиться в банк и собрать нужные документы. По факту решения сотрудник банка должен будет уведомить клиента. Письменный отказ должен быть аргументирован, иначе такое решение можно оспорить в суде.
