Следует, прежде всего, разобраться, в чем причины отказа в выдаче кредита (особенно таких банков как Сбербанк, ВТБ 24 и Росссельхозбанк). Определив и устранив их, вы можете рассчитывать на дальнейший успех в этом деле.
Как выяснить, почему вам отказали в кредите?
Нередко случается так, что человеку просто отказывают в кредите и все. Не сообщая причин отказа. По закону банки имеют на это право – отказать без объяснения причины. В таком случае придется постараться, чтобы узнать, что же послужило поводом для принятия такого решения. Можно, конечно, попробовать отправить письменный запрос, но, как показывает практика, часто банки их попросту игнорируют. Другим, более радикальным вариантом, будет исковое заявление в суд. Но для такого серьезного шага должны быть веские причины. К примеру, вы подозреваете, что вам отказали ввиду дискриминации по какому-либо (указанному, скажем, в Конституции) признаку. Поскольку последнее является незаконным, вы можете обратиться в суд, чтобы восстановить свои права.
Но прежде чем начинать судебные тяжбы, стоит обратиться за разъяснением причин отказа в займе к кредитному менеджеру – тому самому, который и рассматривал вашу заявку. Однако следует знать, что окончательное решение по выдаче кредита может отнюдь не зависеть от рядового сотрудника. У банков существует своя особая система оценки граждан, обращающихся к ним за получением кредитов. И далеко не всегда обычные кредитные менеджеры хорошо с ней знакомы. Речь идет об оценке вашей кредитоспособности, основывающейся на статистических данных. В этом деле иногда может помочь кредитный брокер, который обычно владеет всей необходимой информацией относительно требований банков к потенциальным кредиторам.
Самые распространенные причины отказа
Но важно знать, что есть и общие, наиболее распространенные причины, по которым банки имеют право отказать вам в выдаче кредита. Их несколько:
- У вас нет постоянного заработка или вы не можете доказать его наличие ввиду отсутствия официальной работы;
- Ваши доходы не соответствуют сумме желаемого кредита;
- У вас малый трудовой стаж;
- Вы обладатель плохой кредитной истории.
Это, пожалуй, главные причины отказов со стороны банков. Но есть и ряд других факторов, которые могут сыграть против вас. Например, ваши жизненные обстоятельства сложились таким образом, что они могут затруднить вам ежемесячную выплату по кредиту. Допустим, у вас есть какие-либо крупные ежемесячные расходы, от которых вы не можете отказаться. Кроме того, если, рассматривая ваши документы, банк заподозрит, что вы предоставили заведомо ложную информацию о себе или своей семье, вам также будет отказано в выдаче кредита. И даже если вы сделали это случайным образом, не намереваясь обманывать банк, вам будет трудно доказать свою невиновность.
Такие, казалось бы, мелочи как отсутствие телефона, по которому с вами можно связаться, или же проблемы со связью также могут сильно осложнить вам получение займа. Наконец, если ваше заявление будет написано с какими-либо ошибками или опечатками – в указании информации по необходимым документам, банк тоже может сделать на основании этого выводы не в вашу пользу.
Помимо этого, банк может отказать в выдаче кредита пожилому лицу или человеку с ограниченными физическими возможностями. Но это уже те случаи, когда можно говорить о дискриминации. По закону такие граждане также могут рассчитывать на получение кредитов.
Как поступить в случае, если от всех банков получены отказы?
Если вам не повезло и все банковские организации, в которые вы обращались, отказали вам в выдаче кредита, не стоит отчаиваться. Выход можно найти. На этот случай можно дать несколько общих советов.
Во-первых, возможно, вам надо как-то подкорректировать свое поведение. Или же что-либо изменить в составе пакета документов, которые вы предоставляете банку. Разумеется, законным образом. Во-вторых, иногда нужно просто трезво переоценить свои финансовые возможности и попробовать взять кредит меньшего размера. В-третьих, постараться все же найти других кредиторов или обратиться к посредникам, которые могут помочь в получении кредита.
Случается такое, что сначала человеку дают положительное заключение относительно возможности выдачи кредита – при дистанционном общении, а затем уже при личной встрече звучит отказ. Такое может быть, если вы принесли в банк недостаточный пакет документации или же просто по каким-либо причинам показались кредитному менеджеру лицом ненадежным. Если дело лишь в недостатке необходимых документов, проблему можно решить путем предоставления банку отсутствующих бумаг.
Представители банка всегда смотрят на то, что за человек обращается к ним по поводу выдачи займа. К примеру, если по документам вы имеете большой доход, но при этом желаете взять кредит на небольшую сумму, да еще с долгим сроком выплаты – такая ситуация может показаться банку достаточно подозрительной и он вполне может отказать вам.
Но если вы действительно являетесь человеком добросовестным, не собираетесь обманывать банк или кого-либо еще и при этом предоставляете весь необходимый пакет документов, проблем с получением кредита быть не должно. Трудности могут возникнуть лишь тогда, когда человек запрашивает чересчур большую сумму. Все же сумма потенциального кредита должна быть соразмерной уровню вашего официального дохода.
Если же вы, трезво оценивая себя, понимаете, что отнюдь не являетесь образцовым заемщиком и в вашей кредитной истории не все благополучно, вам лучше стучаться в двери самых разных банков. Быть может, во многих вы услышите отказ, но вполне возможно, что какая-либо банковская организация на свой страх и риск все же выдаст вам кредит. В наши дни кроме крупных банков существует также множество мелких, которые зачастую не предъявляют особо серьезных требований к заемщикам или же стараются по максимуму идти навстречу каждому клиенту.
Найти такие банки может помочь все тот же кредитный брокер, который, помимо всего прочего, проконсультирует относительно подготовки нужного пакета документов и даже поможет в их оформлении. Он может взять на себя и роль некоего посредника между вами и банком. Обратиться к кредитному брокеру стоит еще и потому, что он самым лучшим образом рассчитает, какая переплата по кредиту вам грозит, и подскажет, как ее можно уменьшить.
Как повысить свои шансы на успех
Чтобы получить положительное заключение о выдачи кредита надо постараться соблюсти все требования банка. Но иногда даже при этом люди сталкиваются с отказами. Есть еще несколько советов, следуя которым вы повысите шансы на успех в этом деле.
- Проверьте, что ваша кредитная история, рассматриваемая банком, соответствует действительности – все ваши прошлые кредиты благополучно и своевременно выплачены. Порой из-за нелепых ошибок в документах даже самый добросовестный заемщик неожиданно слышит, что ему отказано в выдаче очередного кредита. Вы должны знать, что существует такая организация как бюро кредитных историй. Лучше всего заблаговременно сделать по ее адресу запрос, чтобы убедиться в том, что на ваше имя не имеется каких-либо просрочек, о которых вы даже не подозреваете.
- Помните, что чем больше документов вы предоставите банку – тем лучше. Соберите все возможные бумаги, свидетельства и справки, которые продемонстрируют банку, что ваше финансовое положение позволит вам своевременно выплачивать кредит. Также нужно предоставить банку некие гарантии, что в случае чего он вернет себе выданные средства: залог, поручительство (со стороны родных и друзей), страховка (как личная, так и имущественная). Банк должен видеть, что в сотрудничестве с вами его риски будут минимальны.
- И, пожалуй, главное. Выбирая между различными банками, в первую очередь обратите внимание на те банки, с которыми у вас уже есть какие-либо финансовые отношения. К примеру, в одном из банков у вас открыт счет, имеется вклад или же вы получаете через него зарплату. Также большие шансы на успех вас ждут в тех банках, где вы уже брали ранее кредиты (разумеется, при наличии хорошей кредитной истории). Как правило, такие банки охотно идут навстречу своим давним клиентам. Кроме того, новый кредит банк может вам дать на более выгодных условиях.
Если у вас нет времени и желания искать среди множества банковских организаций ту, которая согласится сотрудничать с вами и при этом на вполне выгодных для вас условиях, доверьте дело этого поиска профессионалу – то есть все тому же кредитному брокеру. Брокер также избавит вас от лишних хлопот по ходу заключения сделки.
