Такое стечение обстоятельств особенно характерно для тех заемщиков, которые подписывали свои кредитные договора 5-7 лет назад, поскольку с того времени ставки по ипотеке снизились. С каждым годов уровень конкуренции в данном сегменте кредитования повышается, и многие банки вынуждены снижать ставки, пытаясь захватить или удержать свою долю клиентов. Дак на каких же условиях возможно рефинансирование ипотеки от Сбербанка России?
Программа кредитования Сбербанка
Сбербанк России предоставляет своим клиентам возможность оформить рефинансирование ранее выданных ипотечных кредитов. С помощью данного механизма заемщик может перевести свой непогашенный кредит из другого банка, при этом получить более лояльные условия по новому договору.
Для того чтобы определить целесообразность перевода своего кредита в Сбербанк необходимо сравнить предлагаемую процентную ставку с условиями, зафиксированными в ранее оформленном кредитном договоре. К примеру, в предыдущем договоре ставка по кредиту составляет 15%, а в нынешних условиях можно оформить ипотеку под 12%. Если до полного погашения кредита еще далеко, то разница в 3% может привести к значительной экономии собственных средств, и при этом снизить регулярный платеж по кредиту. После оформления документов, обслуживание по новому договору ипотеки перейдет в Сбербанк, который выкупит оставшуюся сумму долга у другого банка.
Первый шаг для оформления рефинансирования
Если принято решение о рефинансировании, первым делом необходимо обратиться в финансовое учреждение, которое первоначально выдало ипотеку, и заявить о своем намерении перейти в другую кредитную организацию. При этом необходимо учитывать, что банк может не дать разрешение на эту операцию, поскольку не заинтересован в потере клиента. Претендовать на рефинансирование могут только те заемщики, которые не имеют просроченных платежей по кредиту или проблемной задолженности. В таких клиентах банки заинтересованы в первую очередь, и не все структуры захотят добровольно передавать их своим конкурентам.
Условия программы Сбербанка
Программа рефинансирования Сбербанка имеет следующие особенности:
- Сумма рефинансирования не может быть более 80% от стоимости имущества, которая определяется на момент переоформления договора. Первоначальная стоимость жилья в расчет не берется.
- Максимальный срок кредитования достигает 30 лет, что дает возможность продлить действие договора, и тем самым сократить регулярный платеж по обслуживанию задолженности.
- Имущество по сделке рефинансирования переходит в залог до тех пор, пока задолженность по кредиту не будет полностью погашена.
- Недвижимость в обязательном порядке подлежит страхованию, которое распространяется на весь период действия договора.
- Комиссия по новому договору отсутствует.
В зависимости от максимального периода кредитования, Сбербанк предлагает ставку по кредиту в диапазоне 12-13%. Повышение ставки возможно для тех клиентов, которые не обслуживаются в Сбербанке по зарплатному проекту. Особые условия распространяются и на возраст заемщика, который не может быть моложе 21 года, а также старше 55 лет (для женщин) и 60 лет (для мужчин) на момент завершения кредита. Новый клиент должен предоставить необходимые документы, подтверждающие непрерывную работу в течение последнего полугода. У заемщика есть право досрочно погасить задолженность по ипотеке в полном объеме.
Нюансы условий ипотечного кредитования
Кроме положительных сторон, оформление рефинансирования имеет и ряд недостатков, которые отражаются на массовом распространении данного финансового инструмента.
- Низкий уровень финансовой грамотности населения. Многие не понимают преимуществ рефинансирования.
- Переоформление залога из одного финансового учреждения в другое потребует от заемщика определенных усилий. Необходимо будет уделить время для сбора всех необходимых документов. Также существуют дополнительные риски, связанные с оперативным погашением долга клиента в первоначальном банке.
- Процесс оформления рефинансирования будет связан с дополнительными затратами. Потребуется заплатить за новую оценку недвижимости, оплатить услуги нотариуса и новый договор страхования. При этом сделка в любой момент может не состоятся, что приведет к ненужным затратам со стороны клиента.
- Право первоначального банка отказать в рефинансировании.
- Не приходится рассчитывать на рефинансирование заемщикам, у которых были просроченные платежи или существует проблемная задолженность. В данном случае первоначальный банк будет не против перехода клиента, однако другие финансовые учреждения не захотят иметь дело с потенциально проблемным заемщиком. Получить более лояльные условия по рефинансированию сможет только клиент с идеальной кредитной историей. Однако другим клиентам не стоит отчаиваться, можно попробовать предоставить дополнительное подтверждение своей платежеспособности. С этой задачей помогут справиться кредитные брокеры.
Рефинансирование является полезным и удобным финансовым инструментом, который может существенно улучшить условия по ипотеке. В результате заемщик сэкономит значительную часть семейного бюджета. Программа рефинансирования Сбербанка России на сегодняшний день предлагает одни из лучших условий на рынке. Со временем все больше клиентов сможет воспользоваться преимуществами данного инструмента. При этом клиенту необходимо тщательно обдумать целесообразность перехода в другое финансовое учреждение. По мнению специалистов, чтобы выгода от рефинансирования была действительно ощутимой, новая ставка должна быть меньше минимум на 3%.
