Поручительство по кредиту – выплата оставшейся задолженности поручителем в случае, если заёмщик перестанет выполнять свои обязательства перед банком в силу определённых причин (потери работы или трудоспособности, понижение заработной платы и т.д.).
Перед тем, как получить кредит, заёмщик ищет поручителя (чаще всего из числа родственников и друзей), уговаривает его стать поручителем, и в случае, если найденный заёмщиком человек соглашается стать поручителем, он едет вместе с заёмщиком в банк для подписания договора, предоставляет банку свои паспортные данные, телефон и фотографию и подписывает кредитный договор в качестве поручителя. Многие неудачливые поручители прогорели на том, что не знали, что подписывают: недобросовестные заёмщики говорили им, что это пустая формальность, но после того, как заёмщики переставали платить по кредиту, весь груз задолженности переходил на плечи поручителей, которые даже не думали, что заёмщики (чаще всего близкие родственники или хорошие друзья) смогут так подставить их.
У многих поручителей банки даже конфисковали имущество (делать нечего, обязательства по подписанному договору надо исполнять), а неудачливые поручители оставались у разбитого корыта: денег нет, имущество конфисковано и не обратиться ни в какой суд, так как любой суд в такой ситуации встанет на сторону банка.
Слышавшие подобные истории люди ни в какую не хотят становиться поручителями по кредиту, полностью осознавая риски и понимая, что никаких выгод они от поручительства не приобретут. Но на самом деле не всё так страшно, и если грамотно обдумать все риски и взвесить все «за» и «против», поручителем стать можно, тем более что далеко не факт, что если заёмщик перестанет выполнять свои обязательства по кредиту, поручитель должен начать платить за него. Чтобы это случилось, должно совпасть несколько условий:
• Потеря работы заёмщиком вследствие инициативы начальства, ликвидации компании или потери трудоспособности. Поручитель обязан начать выплачивать кредит только в том случае, если заёмщик потерял работу по причинам, никак от него не зависящим, если же заёмщик ушёл с работы по собственному желанию, он должен одновременно искать новую работу и продолжать выполнять взятые на себя обязательства по кредиту.
• Процедура должна быть соблюдена. Многие люди боятся становиться поручителями, боясь, что их заставят выплачивать кредит без договора. Это не так: перед тем, как заёмщику будет выдан кредит, поручитель имеет право ознакомиться с суммой кредита и графиком платежей, также поручитель должен предоставить свой паспорт, фотографию и реквизиты банковскому учреждению.
• На момент потери заёмщиком работы вы должны оставаться поручителем по кредиту. Если вы чувствуете, что заёмщик, взявший кредит, по которому вы выступаете получателем, скоро потеряет трудоспособность или будет уволен с работы, вы можете обратиться в офис банка и написать заявление об отказе от поручительства, которое банк должен рассмотреть за короткий срок (2-3 дня). Одно «но»: банки понимают, что поручители редко когда отказываются от своих обязательств просто так и не одобряют заявление поручителя об отказе от обязательств.
Кроме того, многие банки, прекрасно понимая, что никто не хочет платить задолженность за чужого человека, включают в договор о кредитовании пункт, который гласит, что для того, чтобы заёмщик смог получить кредит, ему нужно найти нескольких поручителей (как правило, трёх-четырёх человек). В случае невыполнения заёмщиком своих обязательств в силу объективных причин оставшаяся задолженность распределяется между всеми заёмщиками, что увеличивает вероятность полного возврата кредитный средств банку.
Стоит ли становиться поручителем по кредиту?
В принципе, никаких рисков в этом, если потенциальный поручитель досконально изучит ситуацию с финансовым положением заёмщика и просто будет доверять заёмщику, нет, но в случае, если человек всё-таки принял на себя обязательства поручителя, ему нужно быть готовым в любой момент начать выполнять за заёмщика обязательства по кредиту, а если всё пройдёт без эксцессов и заёмщик расплатится сам, то в благодарность поручитель получит только «спасибо» от заёмщика.
В принципе, по закону человек имеет полное право отказать другу или родственнику в поручительстве по кредиту, и если потенциальный поручитель имеет хоть малейшие сомнения на предмет платёжеспособности человека, который просит его стать поручителем, лучше с ним не связываться.
