Но как погасить кредит, если нет денег и есть просрочки, зафиксированные работниками банка? Для этого нужно продумать стратегию поведения.
Возможные меры банков по отношению к должникам
Сначала нужно выяснить последствия, которые влечет за собой кредитная задолженность. Зачастую она появляется вследствие ухудшения материального положения. Оправдательные причины указываются в договоре. С ними следует детально ознакомиться до его подписания.
Условно просрочки можно разделить на несколько категорий, каждая из которых влечет за собой определенные ответные действия банка:
- Срок задержки платежа 2-3 дня. Зачастую со стороны финансовой организации не предпринимаются активные действия. Максимум – приходит СМС или уведомление на почту.
- До месяца. Согласно договору начисляется штрафная пеня, начинают звонить представители банка.
- От месяца до трех. Данные передаются в департамент по взысканию долгов. На этом этапе нужно продумать, как выплатить кредит, если нет денег, так как «прессинг» со стороны финансовой структуры значительно усиливается.
- От трех месяцев до шести. Возможно задействование коллекторных компаний, информация о том, что кредит просрочен заносится в базу Бюро Кредитных Историй (БКИ). В дальнейшем это может негативно повлиять на вероятность получения нового займа.
- Более шести месяцев. Вероятность открытия гражданского судебного дела резко возрастает. После принятия положительного решения судебные исполнители начинают опись имущества.
Фактически любая просрочка влечет за собой дополнительные финансовые обязательства. Их объем напрямую зависит от времени неуплаты кредита. Поэтому главной целью должника является решение проблемы в кратчайшие сроки.
Общение с представителями банка
Выше описано, как погашение кредита, если нет денег и есть просрочки может повлиять на заемщика. Во избежание этого следует уведомить работников банка о сложившейся ситуации. Совместно можно выработать схему решения этой ситуации. Организация заинтересована в скорейшем возврате средств без дополнительных затрат на услуги коллекторских компаний или судебный процесс. В последнем случае разбирательство может занять длительное время.
Если просрочка небольшая, до трех месяцев, возможны следующие решения:
- Увеличение срока кредитования. При этом уменьшается сумма ежемесячного платежа, но возрастает общий долг.
- Временная отсрочка на уплату основного тела кредита. Определенный срок клиент будет погашать только проценты. Т.е. фактически сумма общего долга не будет расти.
- Снижение процентов. К договору займа прилагается дополнительное соглашение, согласно которому уменьшается процентная ставка до конца действия документа или на некоторое время.
- Рефинансирование. Это оформление нового кредита, условия которого лучше, чем предыдущего. Таким образом можно избежать лавинообразного накопления задолженности.
- Изменение графика погашения.
Каждый из предложенных способов необходимо продумать. Механизмы банковской системы отличаются для конкретного случая. Важно проанализировать риски, так как выплаты по кредиту, если нет денег, должны со временем нормализоваться, а не усугубить ситуацию.
Альтернативные способы
Наряду с вышеописанными методами решения возникшей проблемы можно опробовать другие. Главной задачей является повышение финансовых вливаний, чтобы компенсировать, а в идеале – закрыть кредит. Все зависит от просрочки и срока, когда нет денег на выплату займа.
Оптимальным вариантом является повышение заработка. Это может быть увеличение оклада на работе, что в наше время редкость или дополнительный доход. Рынок труда сейчас переживает не лучшие времена, но найти подработку всегда можно. В таком случае частично решится проблема, как выплатить кредит, если нет денег. Главное не терять позитивный настрой и использовать все возможные способы.
Помимо этого можно продумать следующие варианты стабилизации финансового положения:
- Взять в долг у знакомых или родственников. Оптимально, когда необходимо погашение небольшой задолженности.
- Оформить займ в МФО. Этот вариант можно продумать при небольших объемах задолженности и уверенности в дальнейшей стабилизации финансовой ситуации. Процентная ставка у микрокредитных организаций высокая и получение займа без планируемой денежной поддержки только усугубит ситуацию.
- Налоговый вычет. Применим только для первой ипотеки, выдается при соблюдении определенных условий – официальное трудоустройство, максимальная сумма кредитования 2 млн. рублей. Размер налогового вычета составляет 13%.
- Использование материнского капитала. Формально он не может быть привлечен для погашения задолженности, но с соблюдением условия он является частью оплаты недвижимости по ипотечному кредитованию. В итоге это уменьшает тело кредита и как следствие – финансовую нагрузку по ежемесячным выплатам.
Решать проблему как погасить кредит, если нет денег и есть просрочки нужно до момента ее наступления. Для этого необходимо заранее подготовиться и предпринять меры по минимизации ее появления.
Как уменьшить вероятность просрочки
Формирование задолженности не происходит неожиданно. Оплатив ежемесячный взнос многие заемщики уже знают, что есть вероятность появления просрочки. Для уменьшения этого фактора необходима минимальная финансовая ответственность.
После оформления кредита и его получения необходимо создать собственный резервный фонд. Постепенное накопление денег на депозите с возможностью снятия суммы в любое время позволит решить проблему, а впоследствии – быстро выплатить всю задолженность. Каждый раз, погашая обязательный ежемесячный платеж, рекомендуется откладывать не менее 10% от его объема.
Если позволяют доходы – можно увеличить сумму обязательного платежа, тем самым быстрее рассчитаться по кредиту. Это обязательно оговаривается с представителями банка, так как в некоторых случаях может быть предусмотрен штраф. Подобная информация указывается в договоре.
Нужно помнить, что проблема погашения кредита, если нет денег и есть просрочки не решится сама собой. Важно вовремя уведомить банк и попытаться найти компромисс. Отсутствие диалога лишь усугубит ситуацию.
