Но у этой процедуры есть свои особенности. Как сделать так, чтобы рефинансирование не нанесло большого урона вашему бюджету?
Отправляясь в банк за очередным кредитом, люди часто задаются вопросом – согласится ли тот выдать кредит для выплаты займа, взятого в другой банковской организации? Но это не то, чем стоит терзаться. Сегодня большая часть банков не утруждает себя выяснением, куда будут направлены выданные ими в кредит деньги. По крайней мере, это касается частных лиц. Поэтому взять займ в одном банке, чтобы погасить займ в другом – дело отнюдь не сложное.
Однако не спешите делать данный шаг. В нашей стране существуют специальные программы, которые помогают людям выплачивать ранее взятые кредиты. Такие программы поддерживают многие банки. И называется подобное предложение рефинансированием. Оно позволяет брать кредиты по меньшим процентным ставкам, чтобы полностью или частично оплатить ранее взятые займы. Кроме уменьшения необходимых к выплате процентов, банки также предлагают увеличение срока кредитования. Благодаря последнему сумму ежемесячных платежей по кредиту можно сократить.
Если говорить о финансовой системе Запада, то там существует также такое явление как консолидация кредитов. Данная услуга важна тем, кто вынужден выплачивать сразу несколько кредитов, взятых на различные нужды. Суть ее в том, что человек каждый месяц платит взнос в пользу только одной кредитной организации. Как бы там ни было, но важно знать, что возможность взять один кредит для погашения другого вполне доступна, как за границей, так и у нас. Но прежде чем прибегать к ней, следует досконально разобрать все имеющиеся в этом деле нюансы.
В чем смысл нового кредита?
В первую очередь, надо выделить причины, по которым стоит обращаться к процедуре рефинансирования. Главными факторами, которые побуждают сделать это, являются возникшие трудности с выплатой ранее взятого кредита, а также стремление снизить процентную плату по новому кредиту. Если вы оказались в ситуации, когда в результате тех или иных жизненных обстоятельств, вы стали не способны платить ежемесячный взнос по кредиту, то прибегнув к услуге рефинансирования, вы можете, во-первых, пропустить выплату взноса за один месяц, а, во-вторых, уменьшить размер последующих выплат.
Однако стоит понимать, что в итоге общая сумма переплаты все равно вырастет, и с этим ничего не поделаешь. И с этой точки зрения, перекредитование – вещь далеко не всегда спасительная. Порой это наоборот может втянуть человека в уже совершенно неподъемные долги. Но для некоторых людей это единственно возможное решение. И все же имеющиеся риски ни в коем случае не следует сбрасывать со счетов.
Как сэкономить на переплате?
Случается и так, что человек взял кредит по довольно высокой процентной ставке, а потом узнал, что рынок кредитования предлагает гораздо более выгодные возможности. В таком случае, вы можете попробовать взять новый кредит на лучших условиях. И тут будет как раз нужна вышеупомянутая процедура консолидации. Ее можно провести самостоятельно. Если вы платите сразу несколько кредитов, то при условии, что они не слишком велики, вы можете соединить их в один. Однако если вы вынуждены оплачивать ипотеку или же автокредит, сделать это будет гораздо сложнее.
Но, опять-таки, не следует спешить. Прежде нужно все хорошо рассчитать: определить, на какую сумму взять новый кредит, каков будет срок его выплаты и на каких процентах вы готовы его получить. В наши дни банки, проводящие процедуру рефинансирования, как правило, смотрят на два обстоятельства:
- Своевременно ли вы оплачивали взятый ранее кредит.
- Была ли в кредитном договоре, который вы уже заключили, возможность досрочно погасить кредит.
Если с этими двумя пунктами у вас все в порядке, вы можете смело рассчитывать на процедуру перекредитования.
При этом получить новый кредит для погашения старых будет несложно. Процедура почти та же самая и происходит примерно на тех же условиях, что и получение обычного кредита. В первую очередь, у вас должен быть постоянный доход. Возможно также оформление залога, но вам придется провести его оценку, а также получить соответствующее заверение от нотариуса, что тоже потребует денег. Поэтому прежде чем прибегать к процедуре перекредитования, сопоставьте ожидаемую вами выгоду с теми расходами, которые придется понести.
Рефинансирование просроченного кредита
Если вы просрочили выплату одного и более кредита, то вам придется обращаться уже в другие банки, чтобы оформить рефинансирование. Разумеется, при этом вы должны четко представлять себе, за счет чего будете потом выплачивать новый кредит. Существует и другой вариант – получить кредит под залог недвижимости или автомобиля, т.е. вашего личного ценного имущества.
Минусы услуги рефинансирования
Прежде всего, будьте готовы к тому, что новый кредит вы не сможете получить на руки. Банк, оформляющий процедуру рефинансирования, перечислит взятые вами у него в кредит средства непосредственно тому банку, которому вы были должны. Однако в этом есть и свой определенный плюс – таким образом, вы точно рассчитаетесь по ранее взятому кредиту, и теперь будете платить новый. Причем, уже по другому графику платежей и, возможно, на более удобных для вас условиях.
В случае же, когда сумма нового кредита, взятого вами, превосходит сумму старого, остаток вы все-таки можете получить на руки. Но банк пойдет на это, только изучив вашу кредитную историю и определив, что вы являетесь добросовестным заемщиком и вам можно доверять.
Сроки перекредитования
К сожалению, не все банки сами являются добросовестными. К примеру, нередко бывает так, что человек находит возможность досрочно погасить взятый новый кредит, дабы избежать излишней переплаты по процентам. Понятно, что банкам невыгодно так скоро расставаться с заемщиком. Но по закону они обязаны предоставлять гражданам такую возможность. Однако банки могут найти способы обезопасить себя от таких ситуаций. Банковские сотрудники, занимающиеся выдачей кредитов, зачастую соответствующим образом проинструктированы и не станут давать человеку кредит, если он берется на небольшой срок. Также они могут отказать в рефинансировании, если прежний кредит взят вами менее года назад. А некоторые банки и вовсе взимают комиссию за досрочное погашение кредита.
Что делать, если процедуру рефинансирования совершить не удалось?
Если вы решили прибегнуть к перекредитованию, когда вам оказалось невозможно выплачивать ранее взятый кредит по причине потери работы или резкого снижения уровня заработной платы, то банк вполне может отказать вам с процедурой рефинансирования. В таком случае можно попробовать подать заявления не в один, а сразу в несколько банковских организаций. Желательно, чтобы это были такие банки, которые не требуют большого пакета документов. Лучше всего постараться взять потребительский кредит, который выдается под лозунгом «на любые нужды». Но условия выплаты нового кредита должны быть для вас комфортными (по сравнению с предыдущим займом), так, чтобы теперь вы были в состоянии вносить ежемесячные платежи. Однако помните, что те кредиты, которые легче всего получить, как правило, потом тяжелее всего оплачивать – в смысле процентов.
В большинстве случаев особых проблем с получением новых кредитов для оплаты старых у граждан России не имеется. Об этом свидетельствует тот факт, что некоторые умудряются влезть в долги перед множеством банков – берут кредит сначала в одном банке, затем в другом – для оплаты первого, далее в третьем – для оплаты второго и т.д. Процент людей, оказавшихся вынужденными перезанимать деньги у различных банков, отнюдь не мал. При этом большая часть этих людей в итоге все-таки со временем сбрасывают с себя кредитную кабалу и оказываются свободными. Главное здесь – попав в трудную ситуацию и лишившись основного источника дохода, не опускать руки и активно искать новые возможности заработка. А найдя их, ни в коем случае больше не пропускать ежемесячные выплаты по кредиту.
В любом случае помните, что прежде чем решаться на процедуру рефинансирования нужно обдумать все возможные риски, взвесить все «за» и «против». Особенно важно быть рассудительными, если речь идет о кредите на крупную сумму, к примеру, об ипотеке.
Процедура рефинансирования индивидуальных предпринимателей и юридических лиц
Юридические лица также могут рассчитывать на такую банковскую услугу, как перекредитование. В связи с понижением ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации стали понижать ставки по кредитам и другие банковские организации. Поэтому процедура рефинансирования стала выгодна как индивидуальным предпринимателям, так и юридическим лицам. И те, и другие, могут поправить свое финансовое положение за счет перекредитования, изыскав наиболее выгодные для себя условия погашения кредитов. Но на сегодняшний день в России пока не выработана подходящая практика перекредитования юридических лиц. Однако в обозримом будущем прогнозируется скорое ее появление ввиду роста конкуренции на рынке кредитования.
