Этому способствует и ограниченная платежеспособность граждан, обладающих невысокими доходами.
Сегодня в существует возможность избежать нежеланной и обременительной переплаты, однако чтобы воспользоваться ей необходимо соблюдать ряд важных условий. Они во-многом зависят от действий потенциального заемщика и его социального статуса.
Условия оформления займа с пониженным процентом
Взять кредит в банке под минимальный процент довольно непросто, так как они заинтересованы в повышенной марже и не хотят дополнительно рисковать. Поэтому подобные условия они адресуют только тем клиентам, которые успели доказать финансово-кредитному учреждению свою платежеспособность.
Один из наиболее распространенных вариантов – участие в зарплатных проектах. Например, Райффайзенбанк предлагает клиентам, получающим жалование на пластиковые карты кредит на потребительские нужды под 14,9%, хотя для других заемщиков условия менее лояльные – от 16,9 до 23,5%. Аналогичную политику проводит Сбербанк, снижающий для зарплатных клиентов ставку по кредиту сразу на несколько процентов.
Банки предлагают взять потребительский кредит под минимальный процент следующим категориям заемщиков:
- Действующие или бывшие клиенты, уже оформлявшие заем в данном учреждении и выплатившие его без задержек и просрочек.
- Лица с хорошей кредитной историей имеют первостепенные основания для предоставления займа на более лояльных условиях. По мере возвращения заемных средств проценты будут понижаться – тем самым банки формируют пул лояльных клиентов.
- Граждане, пользующиеся финансовыми продуктами банка. Например, наличие открытого счета (накопительного, дебетового) или оформленной кредитной карты является основанием, чтобы взять кредит в банке под минимальный и наиболее выгодный процент. Таким образом создается определенная гарантия возврата денег и минимизируется риск потери средств. В любом случае, выбор критериев оценки платежеспособности клиентов лежит на самих банках и только они определяют кому стоит предоставить преференцию.
- Клиент, трудоустроенный в аккредитованной банком компании, может взять потребительский кредит под минимальный процент, так как эту процедуру обычно проходят стабильные и надежные организации. Их персонал приравнивается к категории зарплатных заемщиков, способных получить заем на льготных условиях.
Также повысить уровень доверия кредитора поможет полноценное обеспечение своих финансовых обязательств: предоставление в залог ликвидного имущества или гарантии поручительства третьего лица. Имеет значение и запрашиваемая сумма, которая должна соответствовать уровню реального дохода заемщика. Чем больше гарантий своей финансовой благонадежности сможет предоставить клиент, тем меньший процент ему придется заплатить за ссуду.
Крупнейшие банки страны, например, ВТБ 24, Сбербанк или Газпромбанк формируют особое предложение для льготных категорий заемщиков, к которым относятся молодые семьи и начинающие предприниматели, проживающие в Москве и других городах страны. Однако доказать подобный статус можно лишь в результате предоставления широкого пакета документов. Согласно статистике, лишь 5% потенциальных заемщиков отвечают всем вышеперечисленным условиям, а значит могут рассчитывать на минимальные проценты по кредиту в банках.
Возможные риски
Заявляемая пониженная процентная ставка не всегда оказывается таковой в реальности, так как банк может вводить дополнительные выплаты за совершение определенных действий, например, за осуществление расчетных операций. Отказ от предлагаемых условий займа также может стать причиной изменения первоначальной стоимости кредита. Так, нежелание заключать договор страхования увеличивает размер процентной ставки сразу на несколько пунктов.
Перед заключением соглашения с банком следует внимательно прочитать предлагаемые условия, а в случае затруднения проконсультироваться у кредитного специалиста и точно узнать величину переплаты. Это застрахует клиента от непреднамеренных финансовых трат и позволит чувствовать себя уверенно во взаимоотношениях с банком.
Как формируется пониженная процентная ставка
Рассуждая о том, как взять потребительский кредит в коммерческом банке под минимальный процент стоит изучить рыночные предложения и выбрать наиболее подходящее, опираясь на весь комплекс выдвигаемых условий. Подобный продукт сегодня есть практически в каждом банке и стоимость его, как правило, довольно высока. Она определяется рыночной конъюнктурой и общим состоянием экономики. На размер реальных процентов влияет целая группа факторов:
- клиентские — размер дохода, трудовой стаж, возраст, наличие собственности, семейное положение, кредитная история;
- независимые — на них не могут оказать влияние ни банковская организация, ни заемщик: ставка рефинансирования, налоговая политика государства, страхование;
- коммерческие — напрямую не связаны с заемщиком и включают в себя доходы сотрудников, стоимость аренды недвижимости, коммунальные расходы и иные отчисления;
- пассивные — общее экономическое состояние, размер инфляции, уровень доходов населения.
Взять потребительский кредит в коммерческом банке под минимальный процент можно только на небольшой срок. Чем больше времени потребуется на погашение долга, тем больше будет стоить займ. Это обусловлено повышенными инфляционными и другими долгосрочными рисками. Немаловажное значение имеет наличие первоначального взноса, так как при его отсутствии кредит будет стоить дороже.
Перечень банков, предлагающих кредит с низкой процентной ставкой
Финансово-кредитных учреждений, обещающих выгодное кредитование довольно много. Наиболее лояльные условия предлагают следующие банки:
1. Сбербанк
Предлагает взять потребительские кредиты под 14,5-15,5% годовых, в зависимости от характера обеспечения на период до 5 лет. Заемщикам (за исключением зарплатных) необходимо предоставить справку формы 2-НДФЛ и трудовую книжку.
2. ВТБ 24
Выдает кредиты по ставке 17-19% годовых в зависимости от наличия справки о доходах и величины трудового стажа. Максимальная сумма 0,5 млн рублей с возможностью увеличения в индивидуальном порядке до 3 млн.
3. Совкомбанк
Кредит от 12% годовых до 400 тыс. рублей, с возможностью индивидуального увеличения до 1 млн. Заемщику придется соответствовать стандартному пакету требований: справка о доходах, четырехмесячный стаж работы, возраст от 35 лет.
4. Промсвязьбанк
Взять кредит в банке под минимальный процент можно государственным служащим и бюджетникам под 13,9% до 1,5 млн рублей на период до 7 лет. Для этого необходимо предоставить справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки. Заявку можно оставить прямо на сайте.
5. ОТП-банк
Кредитный продукт наличными под 14,9% до 5 лет, для оформления потребуется постоянный источник дохода.
6. Банк Москвы
Учреждение предлагает потребительские займы от 16,9% до 7 лет с максимальной суммой до 3 млн. рублей. Оформить договор с банком могут лица от 21 до 70 лет, имеющие официальное трудоустройство.
7. Восточный банк
Предоставляет до 200 тысяч рублей на срок до 3 лет заемщикам в возрасте 21-70 лет, имеющим стаж на последнем месте работы не менее года.
8. Райффайзенбанк
Предлагает оформить кредит по ставке 14,9% годовых на 5 лет для клиентов в возрасте 25-64 года, с месячным доходом от 25 тысяч рублей.
9. Ренессанс Кредит
Займы до полумиллиона на срок до 5 лет под 15,9% годовых.
10. Газпромбанк
Кредит до 3 млн рублей от 14,5% годовых на срок до 5 лет. Воспользоваться предложением могут клиенты в возрасте 20-65 лет, которые предоставили документы, подтверждающие доход, и стаж на последнем месте работы не менее полугода.
Увеличить шансы приобрести минимальные проценты по потребительскому кредиту в коммерческих банках можно, подавая заявки в разные учреждения, а затем по результатам рассмотрения выбрать оптимальное предложение.
