Банк будет покрывать риски кредитования обеспечением, а клиент, желающий оставить залог в собственности, будет стремиться погасить кредит своевременно. Именно это мотивирует одну сторону выдать заемные средства, а другую их своевременно возвратить. Договора залога недвижимости составляются в письменной форме и требуют нотариального заверения с внесением необходимых данных в государственные реестры. Ограничения по выбору нотариуса отсутствуют. По договоренности сторон, может быть выбран как государственный, так и частный нотариус.
Показателем принятия положительного решения о кредитовании является предоставление банку всей необходимой документации относящейся к предмету обеспечения и подтверждающей право собственности залогодателя на это имущество. Так, в залог можно предоставить: квартиру или жилой дом, дачу или земельный участок, коммерческую недвижимость.
Но, как быть, если недвижимость находится в собственности нескольких лиц?
Передача доли недвижимости в залог
Оформление залога в виде доли в объекте недвижимости, процесс более сложный, требующий от клиента предоставления дополнительных документов. Так, для оформления потребуется документ о выделении доли в натуре, таким документом является свидетельство о праве собственности, подтверждающее единоличное владение долей. Документ может быть выдан государственными органами только в том случае, если доля действительно отчуждена.
Если рассматривать это на примере квартиры, то долей выступит конкретная комната, которая и будет передаваться в залог. Законодатель также определил, что долей может быть признана только изолированная комната, не изолированное помещение не может быть признано самостоятельным объектом недвижимости, а, следовательно, и не может стать предметом обеспечения. Рассматривая предложение клиента о передаче в залог доли имущества, банк, прежде всего, оценит ликвидность такого имущества и возможность реализации имущества в случае невыполнения обязательств. Низкая ликвидность и отсутствие покупательского спроса на доли в недвижимости могут стать поводом для отказа в кредитовании. Помимо этого, в банк будет необходимо предоставить заявление остальных собственников объекта недвижимости о предоставлении согласия на передачу выделенной доли заемщика в залог. Практика показывает, что не все собственники готовы дать такое согласие, потому что всегда существует риск того, что кредит не будет погашен, банк инициирует процедуру реализации, а имущество будет продано третьему лицу.
Несоблюдение порядка предоставления согласия на передачу доли в залог может повлечь признание в судебном порядке договора залога недействительным, поэтому сотрудники банков тщательно следят за предоставления именно полного пакета документов для кредита. Но, даже, если кредит будет выдан, то сумма предоставленных средств будет существенно меньшей, чем при передаче в залог цельного объекта. Затраты по проведению оценки и получению заключения о рыночной стоимости объекта недвижимости заемщик несет самостоятельно. Большие сложности с реализацией долей в недвижимости возникают у банков. Прежде всего, возникает необходимость предложить приобрести долю остальным собственникам недвижимости, от них необходимо получить письменное согласие или же отказ и, лишь потом, банк сможет заняться процедурой принудительной реализации.
Следует помнить, что передав в залог долю в недвижимости, регистрация других лиц в предмете ипотеки может быть проведена только по предварительному согласованию с банком.
Как получить положительное решение
Да, процесс передачи доли в недвижимом имуществе, довольно сложный и не всегда результативный. Не стоит отчаиваться, возможности есть всегда. Кроме документов, подтверждающих право собственности на долю в недвижимости и письменного заявления о согласии остальных собственников, клиенту стоит подать в банк справку с места работы об уровне официального заработной платы, а также, попытаться документально подтвердить наличие других источников дохода, если таковые имеются.
Возможность обеспечить кредит еще и поручительством существенно увеличит шансы получения положительного решения о выдаче кредита. Дополнительное обеспечение обязательств всегда привлекает банковские учреждения и гарантирует им своевременный возврат кредита заемщиком.
Кредит под залог доли квартиры в Сбербанке
Предлагая различные программы кредитования, все банки имеют общие требования к своим потенциальным заемщикам. Заемщиками могут быть лица, достигшие совершеннолетия, имеющие документы, устанавливающие их личность. Все остальные документы необходимо подавать в зависимости от выбранных условий выдачи кредита.
Сбербанк имеет одну программу кредитования для всех видов недвижимости:
- Сумму от 1 до 10 миллионов рублей, в зависимости от оценочной стоимости недвижимости можно получить на срок до 7 лет, с выплатой 13,5 – 14 процентов годовых.
- Банк предоставит кредит лицам в возрасте от 21 года до 75 лет, трудоустроенным на постоянном месте работы не менее полугода.
- Заявки на кредит банк также готов принять от лиц, имеющих временную регистрацию. Предоставление справки с места работы является обязательным требованием.
Поданная заявка со всеми документами будет рассмотрена Сбербанком в течении 10 дней.
Принимая решение о необходимости получения кредита под залог доли в недвижимости, следует взвесить свои финансовые возможности по погашению кредита, тщательно подойти к выбору банка и условий кредитования.
