Это значительная надбавка к расходам клиента, которая может достигать 20-30% от величины полученных средств. Возникает насущная проблема: как отказаться от страховки по кредиту.
Зачем страховаться при оформлении ссуды?
Наша жизнь непредсказуема, и с нашим здоровьем, имуществом или доходом могут произойти неожиданные вещи. Цель банка – получение прибыли, поэтому он должен учитывать разные вероятности и минимизировать риски. Вводя требование о страховании, он защищает себя от возможных убытков, связанных с тем, что заемщик окажется нетрудоспособным и не сможет расплачиваться по долгам.
Для разных типов кредитования вводится своя страховка:
- для потребительского – страхование здоровья и жизни, от утраты места трудоустройства;
- для ипотеки – страхование залога (квартиры), жизни и здоровья, от потери работы;
- для автокредита – страхование здоровья и жизни, от утраты источника дохода и КАСКО.
Отказ от страховки после получения кредита в ряде ситуаций невозможен из-за сопротивления самих финансовых структур. Ее наличие выгодно банкам, потому что в случае гибели заемщика или его инвалидности они смогут легко вернуть выданные деньги. Их выплатит компания-страховщик. Сумма перечисления будет зависеть от условий по полису: в некоторых случаях задолженность гасится полностью, в других – частично.
Если ссуда предполагает наличие залога (автокредит, ипотека), то у банка имеется право забрать оговоренное в соглашении имущества в случае смерти заемщика, потери трудоспособности или отказе платить по долгам. Кредитной организации важно понимать, что машина или квартира находится в удовлетворительном состоянии, что ее можно будет легко реализовать на рынке. Свести риск утраты заложенного имущества к нулю помогает его страхование.
Некоторые кредитные организации сотрудничают со страховыми компаниями и получают процент за каждый проданный полис. В этом случае у банка появляется дополнительный интерес навязывать страховые услуги: с них он получает доход посредника.
Можно ли обезопасить себя от лишних трат
Чтобы не задаваться вопросом, как отказаться от страховки по кредиту, нужно узнать о ней заранее. Для этого следует внимательно прочитать текст договора и найти в нем пункты о дополнительных услугах, за которые потребуется заплатить. Никогда не подписывайте документы, не ознакомившись с их текстом. Не стесняйтесь задавать вопросы, если пункты соглашения вызывают у вас неясность.
Согласно нормам закона, банки обязаны предупреждать клиентов о необходимости страхования и других платных услуг. Однако на практике это происходит далеко не всегда. Ушлые менеджеры уверяют наивных клиентов, что переплаты отсутствуют, а потом дают на подпись договор с условиями по страхованию.
Чтобы не стать их жертвой, проверяйте расчет платежей. Возьмите у менеджера распечатку со всеми предполагаемыми выплатами. В ней должна содержаться только сумма ссуды и ежемесячные проценты по ней. Если вы увидите дополнительные комиссии и «поборы», поднимайте вопрос об их исключении из условий кредитования.
Возможен ли отказ от страховки после получения кредита?
Согласно нормам законодательства, страхование – добровольная услуга, от которой клиент легко может отказаться. На практике банки стараются избегать сотрудничества с такими заемщиками-бунтарями. Они предпочитают не выдавать им ссуды, т.к. риски по таким продуктам будут выше приемлемого. Финансовая структура может не разъяснять клиенту причину отказа в выделении средств, поэтому оспорить ее действия в суде не получится.
Единственная обязательная страховка – титульная, которая оформляется при выдаче ипотечного кредита. Остальные разновидности полисов, согласно букве закона, должны оплачиваться исключительно по желанию клиента. В эту категорию входит страхование жизни и здоровья заемщика, КАСКО и т.д. Банк не может навязывать клиенту того или иного страховщика: выбор компании для сотрудничества – прерогатива самого гражданина, и никто не вправе принуждать его. У некоторых банков существуют программы, подразумевающие возможность отказа от страховки после получения кредита. Правда, в этих предложениях есть свой «подводный камень»: финансовые организации компенсируют возрастающие риски повышением процентной ставки на 2-5%.
Как отказаться от ненужной страховки по кредиту
Чтобы не нести дополнительные расходы, внимательно читайте кредитный договор. Многие банки включают в него требование о страховании и не озвучивают его клиенту. Человек переплачивает и даже не знает, за что.
Внимательных клиентов ждет неприятный «сюрприз»: отказ от оплаты страхового полиса в большинстве случае влечет отказ в предоставлении ссуды. Это действие незаконно, и человек вправе обжаловать его в суде. Для этого ему нужно выполнить следующий алгоритм действий:
- Обратиться в банк за ссудой и получить после отказа от страхования отказ в предоставлении средств в письменном виде.
- Устно предупредить сотрудников банковской структуры о том, что вы будете защищать свои права в Федеральном антимонопольном комитете. Часто после этого кредитные организации меняют свои решения.
- В случае неудачи обратиться в ФАС. Его сотрудники рассмотрят жалобу клиента и применят санкции против банка.
Помните, что такой алгоритм действий, как отказаться от страховки по кредиту, применим только для клиентов, полностью уверенных в своей платежеспособности. Если в вашей кандидатуре есть «изъян» (низкий доход, испорченная кредитная история, отсутствие залога и т.д.), банк сошлется в письменном отказе именно на него, а не на нежелание оплачивать страховой полис.
Как расторгнуть договор страхования?
Ненужная страховка – это дополнительная финансовая нагрузка на клиента, и потому он всегда ищет пути, как от нее отказаться. На этапе, когда оформляется договор, многие крупные банки подсказывают заемщикам, что по истечение полугода (минимальный срок страхования) они смогут расторгнуть договор со страховщиком.
Если финансовая структура не рассказывает о «путях отступления», это не значит, что вы обязаны страховать имущество или жизнь в течение всего срока действия кредитного договора. Существует как минимум два способа избавиться от ненужных трат:
- Своевременно гасите кредит в течение полугода, а затем обратитесь в банк с просьбой расторгнуть страховой договор и пересчитать проценты по ссуде. Добросовестные финансовые структуры всегда пойдут вам навстречу и окажут содействие в оформлении отказа. Обратите внимание: после этой процедуры ежемесячный процент может быть увеличен.
- Обращение в суд. Если в стоимость кредита включено страхование и даже по истечении 6 месяцев банк не соглашается на его отмену, обратитесь в судебные органы. Вам потребуется оригинал кредитного договора, соглашение о страховании и письменный отказ кредитной организации. По итогам рассмотрения иска вам должны вернуть все произведенные за истекший период страховые выплаты.
Существует множество способов, как отказаться от ненужной страховки по кредиту. Оформление полиса – не «приговор», и по истечение шести месяцев соглашение со страховщиком можно расторгнуть. Не соглашайтесь на навязанные вам услуги и защищайте свои права – закон на вашей стороне.
