Как узнать свою кредитную историю
Любому человеку знакомо слово кредит, даже если он ни разу этой услугой не пользовался. За последние 5 лет, получить кредит успели более 60% граждан России, но это совершенно не подтверждает того, что эти долги были успешно погашены. Большая доля из этого количества кредитов является проблемной. А часть дел по непогашенным кредитам и вовсе разрешается через суд.
Любое дело передается в базу кредитных историй. В России эта база не едина, это обособленные коммерческие единицы, которые отвечают за сбор и хранение информации. В основном БКИ сосредоточены в крупных регионах, а документы из близлежащих городов туда передаются. Банки по своему усмотрению решают с каким именно БКИ им работать, но эта информация не афишируется. Если в архиве банка договора хранятся до 10-15 лет, то в БКИ данные хранятся намного дольше.
Банку, чтобы узнать КИ клиента нужно платить определенную сумму, обычному же гражданину разрешается получить такую справку бесплатно, но только один раз в год. Чтобы получить выписку из КИ необходимо отправить запрос по почте на адрес ближайшего БКИ в регионе либо связаться с ответственными сотрудниками через сайт организации. За повторное получение информации уже будет браться плата.
Есть и другой вариант как узнать свою кредитную историю. Для этого подаются заявки на кредиты в несколько банков, запрос можно отправить даже онлайн. В случае если более чем в 2 организациях клиенту отказали, тогда это показатель негативной кредитной истории, нужно выяснять причины.
Если человек брал кредит в одной и той же организации постоянно, тогда можно обратиться в этот банк и взять справку — выписку о погашении задолженности. В такой выписке будет видно наглядно каким образом происходили зачисления и были ли просрочки.
Можно ли исправить кредитную историю
Всех заемщиков можно условно разделить на несколько категорий:
- исправные заемщики;
- заемщики, которые платят исправно, но редко допускались просрочки по уважительным причинам;
- заемщики, у которых наблюдаются регулярные просрочки, но через небольшой срок (2-5 дней) долги гасятся;
- заемщики, оплачивающие кредит нерегулярно с постоянными пропусками сроков;
- заемщики, которые вовсе не оплачивают кредит.
Для первых трех категорий все еще не потерянно, кредит в большинстве случаев выдают. А вот, для последних двух категорий искать какие банки дают займ с плохой кредитной историей и открытыми просрочками, бессмысленно, отказ будет при любых обстоятельствах.
Важно! Если дело по кредиту уже было передано в суд или продано коллекторам, тогда гражданина автоматически заносят в черный список заемщиков. Исправить такую историю невозможно, даже если сменить паспортные данные (имеется в виду фамилия, имя, номер паспорта).
Тем не менее, на практике часто встречаются спорные моменты, при которых заемщик в образовании просрочки был вовсе не виновен.
Несколько примерных ситуаций:
- Клиент внес средства заблаговременно, но банковская организация не успела зачислить деньги в определенный срок. Пеня начисляется за пропуск графика платежей, но если будет доказано, что клиент выполнил свои обязанности исправно, то штрафы будут отменены. Фактически придется собирать чеки и справки, а далее отправлять объяснение с доказательной базой в БКИ.
- Клиент внес средства, но кассир указал неверные реквизиты для платежа. В этом случае вина работника банка очевидна, платеж должны перенаправить на нужный счет, а пеню списать.
- Согласно данным банка заемщику говорят сумму остатка, он ее гасит. Но позже выясняется что указанная сумма неверна и нужно доплатить остаток. Так как пеня довольно мала, то беспокоить заемщика начинают через несколько лет, когда наберется уже приличная сумма. В таких случаях юристы советуют сразу после погашения брать в банке соответствующую справку. В противном случае проблему будут разбирать в суде.
Полного перечисления того, какие банки дают кредит с плохой кредитной историей и просрочками, нет. В каждом случае все индивидуально, все зависит от того как формировалась КИ и по какой причине были просрочки.
Банки, которые кредитуют с негативной кредитной историей
В каком конкретно банке можно взять кредит с плохой кредитной историей? Прежде всего стоит обратить внимание на вновь открывшиеся банки, обычно они не сотрудничают со многими БКИ, а в начале своей деятельности просто набивают клиентуру.
Чтобы получить кредит с плохой КИ нужно убедить кредитора что:
- заемщик полностью платежеспособный и имеет стабильный доход;
- есть определенные гарантии погашения (залог или поручители);
- заемщик планирует исправно погашать долг;
- заемщик предоставил документы, которые подтверждают, что просрочки были допущены по уважительным причинам.
Какие банки могут давать кредит с плохой кредитной историей и просрочками? Таких организаций немного, перечислим самые популярные из них:
- Тинькофф Банк — в основном предлагают кредитные карты
- Совкомбанк — кредитуют проблемных заемщиков под очень большие проценты.
- Ренессанс Кредит — большой перечень требований к заемщику.
- Хоум Кредит Банк — довольно лояльные условия, можно оформить автокредит, ипотеку или кредитую карту с плохой КИ.
- Райффайзен Банк — специализируется на потребительских кредитах, с плохой КИ нужно рассчитывать на максимальный процент.
Можно одновременно подать заявку через интернет в нескольких банках и ждать какое из предложений будет приемлемым.
Как быть если в кредите все равно отказали?
Если выяснять в каком банке можно взять кредит с плохой кредитной историей нет времени, то можно обратиться к брокеру. Кредитные брокеры сотрудничают со многими МФО и банками, уж они подберут наиболее подходящий вариант. Бывают случаи, что брокеры находят банк, о котором заемщик даже не знал, это повод насторожиться, прежде чем подписывать договор нужно узнать есть ли у этой организации лицензия.
Если кредитная история испорчена окончательно, то на помощь придут МФО. Некоторые займы предоставляют на достаточно крупные суммы (до 1 000 000 рублей). При этом микрокредиторы создают специальные программы по улучшению КИ, а это огромный плюс.
