Кредиты выдаются гражданам на определенных условиях. Это платность, возвратность и возмездность. Проценты, начисляемые по займу, являются платой со стороны заемщика за пользование кредитными средствами финансового учреждения. Вступая в кредитные отношения, заемщик обязан вовремя погашать долг в соответствии с графиком, назначенным банком или финансовой организацией. Кредиторы, отдавая деньги в пользование гражданам, получают доход. Но кроме прибыли, они несут риск не возврата денежных средств. Риски банков возрастают по различным причинам, например, в связи со сложной экономической обстановкой в стране. Результатом финансовых кризисов выступает потеря работы и иного дохода у должников: они больше не могут исполнять свои кредитные обязательства. Поэтому банкам необходимо страховать свои риски, применяя различные финансовые инструменты, например, оформление с кредитом полиса личного страхования. Кроме того, банки обращают внимание на социальное положение и платежеспособность заемщика. И здесь немаловажное значение имеет количество займов и кредитная история потенциального клиента.
Бюро кредитных историй
Кредитная история гражданина – это своего рода досье, которое формируется на основе информации, поступающей на него из банков и иных кредитных учреждений. В досье фиксируется, сколько кредитов брал заемщик, вовремя ли он их погашал, число допущенных просрочек, наличие открытых займов. Целью составления досье можно считать демонстрацию ответственности и платежеспособности конкретного гражданина. Это помогает банкам принять решение о выдаче ему следующего кредита.
Передают информацию в БКИ на гражданина банки. К базе данных имеет доступ большинство крупных финансовых учреждений. Наличие доступа - это, прежде всего, в их интересах, поскольку БКИ помогает принять верное решение о выдаче займа или в отказе кредита. Заемщику скрывать наличие непогашенных займов от банков нет никакого смысла. Кроме того, утаивание этого факта может негативно повлиять на решение банка предоставить еще один кредит: финансовое учреждение откажет в просьбе гражданина.
Как реагируют банки на наличие непогашенного долга у гражданина?
Однозначного ответа на этот вопрос не существует. Не все банки отказывают в выдаче заемных денег при наличии еще одного долга или нескольких займов. В определенных случаях финансовые учреждения никак не реагируют на наличие долгов у обратившегося гражданина. Но эти случаи, скорее, редкость. Выдавая кредит гражданину с нескольким займами, банки придерживаются следующих критериев:
- достаточная для покрытия всех займов платежеспособность клиента;
- наличие залогового имущества, чья рыночная стоимость превышает сумму всех взятых займов;
- поручительство со стороны юридического лица, положительно зарекомендовавшего себя на рынке и с наличием достаточных активов (для кредитов организациям и компаниям).
Таким образом, если человек имеет хороший доход, имущество и положительную кредитную историю, то шанс на одобрение еще одного кредита со стороны банков, существует. Тоже касается и кредитов юридическим лицам. Кроме того, нельзя не упомянуть о кредитных картах банков, высылаемых по почте гражданам.
Кредитные карты как одна из форм потребительского кредитования
Кредитные карты в сравнении с западными странами, в России появились недавно. Пользователи по достоинству оценили комфорт кредитных карт, которыми можно пользоваться в любом магазине, брать с собой в заграничную поездку. Гражданин может в стране пребывания снимать наличные деньги в банкоматах, причем в национальной валюте того государства, в котором он пребывает в качестве гостя. Но за удобство нужно платить. Это правило взяли на вооружение банки, повысив процентную ставку по кредитной карте по сравнению с обычным потребительским кредитованием, а также взимая различные платежи, например, за снятия наличных. Так как по кредитным картам банки с заемщиков получают неплохой доход, некоторые из кредитных учреждений закрывают глаза на наличие нескольких займов у человека и присылают карту по почте или с курьером.
Отказ банка
Где занять деньги срочно, даже если есть непогашенные кредиты в случае отказа банка? Услуги по предоставлению денег в Москве населению и в других городах оказывают МФО. Наиболее всего распространены срочные займы, которые будут выданы гражданину в случае принятия положительного решения. Шанс одобрения заявок на займ со стороны МФО высок. Это связано с особенностями работы этих финансовых организаций, не относящихся к банковским учреждениям:
- Займы от МФО предоставляются в небольших суммах. Особенно, в ситуации первого займа. Если гражданин выплатил первый займ, он может рассчитывать на увеличение суммы второго займа.
- МФО не особенно тщательно рассматривают кредитную историю потенциального клиента. Это касается и наличия у него кредитов, выданных другими банками.
- Займы от МФО выдаются, в среднем, под 2% в день. Это очень высокая процентная ставка. Этой ставкой микрофинансовые организации покрывают возможные убытки.
Если проанализировать деятельность крупнейших МФО, то можно сделать вывод о высоком проценте не возвратов займов со стороны заемщиков. Инструменты, которые применяются для возврата заемных средств, традиционны:
- обзвон заемщиков;
- привлечение коллекторов.
Что касается судебных органов, то мало кто из МФО пишет на своих заемщиков исковые заявления в отличие от банков.
Несмотря на быстроту и оперативность в выдаче займов со стороны МФО (деньги могут быть выданы за один день на карту заявителя или через платежные системы), отказ гражданину может поступить из-за большого количества невыплаченных долгов. Но как только гражданин покроет все свои финансовые обязательства, МФО предоставляют займ вновь, несмотря на наличие просрочек по ранее выданному ими же финансовому обязательству.
Где можно взять деньги если все банки и микрозаймы отказывают?
Существует несколько вариантов:
- обратиться к родственникам или родным;
- прокредитоваться у частного инвестора.
Частные инвесторы выдают займы под проценты, оформляя кредитное правоотношение документально. Чаще всего используется простая форма расписки, реже – договор займа. Оба документа имеют одинаковую юридическую силу: в случае неисполнения своего обязательства, кредитор имеет право обратиться в суд с соответствующими документами и просить взыскать с должника требуемую сумму.
Кредит в качестве банковского продукта часто выручает граждан, юридических лиц при отсутствии у них денег. Но оформляя на себя долг, необходимо четко осознавать обязанность его возврата. Граждане, которые не вернули кредит в установленные сроки, все равно платят по своим финансовым обязательствам через суд. Но при условии, что срок исковой давности по кредиту или займу еще не истек.
