Дак на каких же условиях возможно досрочное погашение кредита?
Кредиты, полученные на развитие бизнеса, обычно возвращаются в срок указанный в договоре, потому что вывод средств из бизнеса для возврата долга может повлечь уменьшение прибыли.
Если клиент решился досрочно погасить имеющийся долг, прежде всего, стоит внимательно изучить положения кредитного договора, регламентирующие такой возврат.
При глубоком изучении организаций, работающих на рынке предоставления банковских услуг, можно заметить, что некоторые из них, желают получить дополнительные комиссии и готовы взимать штрафы за досрочное погашение кредита. Такой пункт будет обязательно отражен в договоре кредитования и, если клиент его обнаружил, то от услуг такого банка стоит отказываться.
Какие невыгодные для клиента условия могут быть включены в кредитный договор
Имея основным источником дохода возврат кредитных средств, банковские учреждения не хотят расставаться со своими клиентами как можно дольше, именно поэтому, среди условий кредитного договора могут появиться такие пункты, которые делают досрочный возврат средств невыгодным для клиента или вообще невозможным. Среди таких условий могут быть:
- возможность осуществить досрочное погашение кредита не ранее определенного срока обслуживания кредита;
- взимание штрафов и дополнительных комиссий. При этом штраф может быть как четко оговоренной, фиксированной суммой, так и выражаться в процентном соотношении от суммы, которую клиент желает внести досрочно;
- установление лимита на досрочное погашение, т.е. предоставление заемщику погашать не более 2-х, 3-х и т.д. ежемесячных платежей за один раз;
- абсолютная невозможность провести досрочное погашение кредита.
Как рассчитать сумму досрочного погашения кредита
Банковский кредитный калькулятор поможет клиенту рассчитать сумму для досрочной выплаты кредита. Если же клиент проводит оплату по стандартной схеме, то сумму можно вычислить и самостоятельно. Для этого нужно сложить все платежи по телу кредита, оставшиеся к выплате и добавить проценты, которые должны быть начислены за текущий месяц. В том случае, если в кредитном договоре установлена комиссия или штраф за досрочный возврат кредита, то сумму комиссии или штрафа также следует добавить к платежу.
Погашение кредита в порядке аннуитета, усложнит самостоятельный расчет, стоит обратиться за квалифицированной помощью к специалисту банковского учреждения.
Аннуитетная схема погашения очень часто предлагается банками клиенту, это связано с тем, что она более выгодна для самого кредитора, нежели для заемщика. Так, первая часть графика погашения кредита, в основном будет состоять из погашаемых процентов, большая часть тела кредита будет погашаться во второй части. Бывает, что заемщик решается на досрочное погашение, приходит в банк и узнает, что за несколько месяцев погашения кредита он практически не возвращал само тело кредита, и что на сегодняшний день, его долг, почти совсем не изменился.
К выбору схемы погашения кредита следует относиться с большим вниманием, взвешивая свои финансовые возможности и планы по сроку погашения кредита.
Частичное досрочное погашение кредита
Имея даже небольшую финансовую возможность, с целью скорейшего погашения кредита, можно осуществлять и частичное досрочное его закрытие. В этом случае, с каждым увеличенным платежом, долг заемщика будет становиться меньше, проценты будут начисляться на уменьшенный в результате погашений остаток, а сам график погашения будет существенно меняться.
Те, кто погашают кредит по классической схеме, в результате частичных досрочных погашений, уменьшат и срок возврата кредита.
Те же, кто погашает кредит по аннуитетной схеме, смогут уменьшить лишь сам срок кредитования, а сумма платежа по графику будет неизменна.
Возврат страховых взносов при погашении кредита досрочно
Зачастую, при оформлении кредита банковские учреждения требуют от заемщика, чтобы последний застраховал предмет обеспечения и собственную жизнь. Не многие знают, что в случае полного досрочного погашения кредита, заемщик имеет право на возврат такой страховки. Эта информация редко доводится до ведома клиентов банка из соображений финансовой заинтересованности кредитора. Поэтому, клиентам следует внимательно изучить условия кредитного договора, касающиеся страхования залога и самого заемщика.
Большинство кредитных договоров имеют условия расторжения договоров страхования, поэтому в случае полного досрочного погашения кредита, заемщику следует незамедлительно направиться в страховую компанию и расторгнуть договор с ней. Компания вернет средства пропорционально тому времени, которое осталось до завершения срока действия кредитного договора.
Досрочное погашение кредита
Условия кредитного договора и различные схемы погашения кредита, зависят от конкретного банка. Существуют банки, которые требуют от своих клиентов письменного извещения о своих планах по проведению досрочного погашения кредита, остальные же готовы принять средства в любой момент и провести закрытие кредита.
В том случае, если кредитные обязательства были обеспечены залогом или ипотекой, по факту полного закрытия кредита следует заняться снятием ареста с залогового имущества. Такой арест снимает сам кредитор, заемщик же должен лишь проследить за полным оформлением процедуры, чтобы в будущем не столкнуться с проблемой невозможности распоряжения собственным имуществом из–за наличия ареста.
Обезопасить себя от самых неприятных финансовых последствий, клиент сможет только получив справку о полном погашении кредита и отсутствии задолженности. Справка выдается на платной основе, но в будущем она лишит банк возможности предъявить клиенту претензии.
