Типовая форма договора прорабатывается юридическим отделом банка и в нем учитываются абсолютно все нюансы.
Большинство заемщиков от сотрудника банка получают подготовленный договор, не читая, и не проверяя правильности вписанных данных, сразу подписывают его. В 90% случаев, заемщики проверяют только свои личные данные, а остальные страницы просто так перелистывают. Всю ответственность за правильность составления кредитного договора заемщики возлагают зачем-то на кредитное учреждение. А зря.
Чтобы быть полностью уверенным в правильности и подлинности подписываемых документов, их необходимо прочитать не один раз, проверить все расчеты и только после этого ставить свою подпись. Кредитный договор составляется не на неделю, а на долгие годы, порой даже десятилетия.
Прежде чем вступать в договорные отношения с банком, необходимо ознакомиться со всеми условиями и требованиями. Желательно попросить сотрудника банка предоставить базовую форму договора, чтобы заранее ознакомится со всеми общими пунктами. В случае неясности какого-либо из пунктов, нужно без стеснения попросить сотрудника кредитного отдела разъяснить непонятные условия. В случае разногласий с мнением банка, необходимо сказать об этом менеджеру. Если банк отказывается менять то или иное условие, то решать уже заемщику. Он может заключить этот договор или отказаться от дальнейшего сотрудничества.
Прежде чем подписывать договор особое внимание стоит уделить некоторым деталям.
Во-первых, необходимо тщательно ознакомиться в договоре с разделом предоставления денежных средств. Здесь должно быть подробно и очень четко расписано о том, какая сумма денежных средств будет перечислена и на какой счет. А также указан срок перечисления средств. В этом разделе должно быть четко расписано условие предоставления денежных средств: либо они будут перечислены на расчетный счет в банке, либо переданы посредством сейфовой ячейки.
Почему так важно обратить внимание на это условие? Дело в том, что стоимость перечисления денежных средств на расчетный счет отличается от передачи денег посредством сейфовой ячейки. Иногда разница в стоимости этих услуг значительная. Узнать о стоимости той или иной услуги можно в таблице тарифов банка.
Во-вторых, особое внимание стоит уделить разделу, в котором речь идет о порядке использования заемных средств и условиях их возврата. В данном разделе обязательно должен быть указан размер годовой процентной ставки. Помимо этого нужно четко понять, прописана ли в условиях договора возможность изменения ставки в одностороннем порядке (со стороны банка). Если такая возможность у банка есть, то на каких условиях это будет осуществляться и выгодны ли они заемщику лучше знать.
Также в этом разделе обязательно должен быть указан размер ежемесячного платежа. Нередко, банком прописывается формула расчета, по которой были произведены вычисления. Обратить особое внимание нужно именно на эти цифры, так как нередко банки могут ее изменить не в пользу заемщика.
Еще одним действием, которое стоит выполнить — это ознакомиться с графиком погашения кредита. По графику можно понять какую сумму ежемесячно заемщик будет выплачивать в счет погашения самого долга, а какую на погашение начисленных процентов.
В-третьих, самым непредсказуемым моментом, на который очень редко обращают внимания заемщики - это пункт досрочного погашения кредита. В этом пункте должен быть указан минимальный размер суммы досрочного погашения. В каждом банке эта сумма разная.
Также необходимо обратить внимание на тот факт, взимаются ли какие-либо штрафы за досрочное погашение, если ли какой-то период, в течение которого запрещено досрочно погашать долг. Нередко банки устанавливают запрет на внесение досрочных платежей в течение первого года кредитования. Если условиями банка предусмотрено взимание комиссии за досрочное погашение, то это должно быть прописано в договоре. Чтобы досрочно погасить кредит или его часть, необходимо уведомить об этом банк. В договоре обязательно должны быть прописаны эти условия: за сколько дней уведомить банк, в каком виде должно быть это уведомление и так далее.
Также стоит обратить внимание на то, что предусмотрено банком при досрочном погашении кредита:
- будет уменьшена сумма ежемесячного взноса;
- будет сокращен срок кредитования.
В-четвертых, с разделом, в котором прописываются права и обязанности сторон необходимо ознакомиться в полной мере. Так как, знать свои обязанности и права заемщик обязан.
Очень часто банки в обязанности заемщика включают комплексное страхование, а это немаленькая сумма денег, которую придется выложить из собственного кармана. Помимо этого, если заемщик меняет место жительства, работу, семейный статус, то в его обязанности входит уведомить в письменном виде об этом банк. Что немаловажно, порой в ипотечном кредитном договоре прописывается условие о сдаче в аренду квартиры. То есть, банки очень часто запрещают это делать без своего согласия.
В-пятых, внимательным стоит быть и при ознакомлении с условиями досрочного возврата суммы кредита по требованию банка. В каких случаях банк имеет право это сделать, должен знать каждый заемщик, чтобы не оказаться в безвыходной ситуации.
В-шестых, при ознакомлении с разделом, в котором прописана ответственность сторон, нужно особое внимание обратить на размер штрафных санкций за просроченный платеж.
Лучше потратить время на ознакомление с кредитным договором и обезопасить себя от непредвиденных сюрпризов, чем потом метаться из угла в угол, не зная как выкрутиться из сложившейся ситуации.
