Реструктуризация кредита для физических лиц
28 Дек 2017

Реструктуризация кредита: правила и условия, требования банков и особенности процедуры

Финансовая ситуация может измениться в любой момент, и клиент может оказаться просто не в состоянии платить кредит своевременно. Допустив дефолт по обязательствам, он рискует столкнуться со штрафами, судебными разбирательствами и испортить свою кредитную историю. Банку просроченная задолженность также не выгодна. Реструктуризация долга по кредиту может помочь решить проблему с погашением и не дефолта заемщика.

КРАТКОЕ СОДЕРЖАНИЕ СТАТЬИ:

  1. Что такое реструктуризация?
  2. Виды реструктуризации
  3. Требования к клиентам и документам
  4. Преимущества для заемщика

Что такое реструктуризация?

Первым делом нужно разобраться с вопросом, что такое реструктуризация кредита. Фактически это изменения условий первоначального договора с целью облегчить финансовую нагрузку при выполнении обязательств, т.е. снижению размера платежа.

Несмотря на схожесть с процедурой рефинансирования долга, реструктуризация кредита имеет ряд отличий. Главное из них – выполнить ее можно только в банке, который выдал кредит, т.е. если первоначально кредит выдал, например, УБРиР, то реструктуризировать его, обратившись в Сбербанк либо Россельхозбанк не получиться.

Если при оформлении рефинансирования часто обязательным условием является отсутствие просрочек и штрафов по текущему договору, то реструктуризация кредита, наоборот, чаще всего предлагается физическому лицу только при наличии просрочек. Некоторые кредитные организации даже предлагают клиентам скидки или аннулирование начисленных штрафов. Встречаются также предложения с предоставлением кредитных каникул.

Виды реструктуризации

Реструктуризация просроченного кредита чаще всего подразумевает изменение срока договора. Пролонгация ссуды приводит к уменьшению регулярных платежей, за счет клиенту становиться проще их вносить. Но одновременно при этом возрастает общая переплата по договору. Банк заинтересован в максимальной прибыли от вложения денег и если срок полного погашения сдвигается, например, с 2018 на 2019 год, то проценты за это время заемщику заплатить все же придется.

Кроме пролонгации договора возможны также следующие варианты реструктуризации задолженности:

  1. Изменение валюты кредита. Колебания курсов валют может привести к существенному росту платежей по кредитам в российских рублях. Доходы многие заемщики получают не в иностранной валюте и для них возникает проблема с выполнением обязательств. Например, в конце 2014 года, рост курсов доллара и евро привел к проблемам у многих клиентов, взявших кредиты в валюте. Москва даже столкнулась с акциями валютных ипотечных заемщиков. Перевод долга в рубли позволяет снизить зависимость размера платежа от курса и часто выгоден заемщикам.
  2. Изменение типа кредита или программы кредитования. Банк может предоставить новый кредит на более выгодных условиях для клиента при условии, что полученные средства пойдут на погашение уже взятой ссуды. Этот вариант реструктуризации скорее относиться к внутрибанковским программам рефинансирования и доступен только клиентам с идеальной КИ.
  3. Кредитные каникулы. Клиенту предоставляется период времени, в течение которого он может не осуществлять платежи по кредиту совсем, платить только проценты или, наоборот, оплачивать лишь «тело» ссуды, а проценты выплачивая впоследствии.
  4. Списание штрафов, неустоек. Иногда начисленные при просрочке штрафы и неустойки в несколько раз превышают основной долг и проценты, в результате клиенту, решившему вернуться в график это сделать становиться очень сложно. Банк может отменить штрафные санкции и позволить клиенту снова стать добросовестным плательщиком.

Обычно вариант реструктуризации подбирается для клиента индивидуально с учетом всех возникших обстоятельств и интересов самого банка. При этом обычно комбинируются различные схемы реструктуризации, чтобы можно было добиться желаемого результата для клиента и при этом не допустить потери прибыли финансовой организацией.

Требования к клиентам и документам

Реструктуризация долга по кредиту

бычно банки готовы согласиться на реструктуризацию только при существенном ухудшении финансовой ситуации заемщика. Этот момент потребуется обосновать и подтвердить при обращении в кредитную организацию. Новых требований в отношении возраста, прописки и т. д. не предъявляется клиент и так соответствует установленным в банке нормам, раз уже ему был оформлен кредит.

Рассмотрим, в каких ситуациях банки готовы рассматривать заявление о реструктуризации долга от заемщика и могут ее одобрить:

  • призыв на срочную военную службу;
  • отпуск заемщика по уходу за ребенком;
  • снижение уровня дохода из-за снижения уровня зарплаты или увольнения сотрудника по инициативе работодателя;
  • тяжелое заболевание;
  • смерть заемщика (в данном случае реструктуризируется уже долг, подлежащий уплате наследниками).

В любом случае все наступившие обстоятельства будет нужно доказать с помощью соответствующих документов.

Рассмотрим стандартный пакет документов, который запрашивается банком при реструктуризации из-за изменения финансового состояния заемщика:

  • паспорт;
  • копия трудовой (если причиной реструктуризации стала потеря работы);
  • справка о доходах за полгода (или год) с места текущий или бывшей работы.

Пакет документов может изменяться в зависимости от конкретной ситуации и типа кредита, который заемщик просит реструктуризировать. Например, по ипотеке может понадобиться согласие супруга (супруги) на изменения условий первоначального договора.

Преимущества для заемщика

Обычно реструктуризация – вынужденный шаг как для клиента, так и для банка. Кредитной организации это позволяет избежать расходов по взысканию задолженности через суд, сохранить уровень качества собственного кредитного портфеля и возможность получить дополнительную прибыль, за счет увеличения итоговой переплаты.

Заемщику реструктуризация дает гораздо больше преимуществ:

  1. Возможность исключить дефолт по обязательствам и даже сохранить кредитную историю в нормальном состоянии. Если клиент обратился в банк своевременно, то она практически не пострадает.
  2. Исключение процедуры принудительного взыскания через суд и приставов. В результате нее можно лишиться имущества, а пятно в кредитном досье после решения суда практически нереально.
  3. Возможность сэкономить и избежать необходимости платить неустойку. Но ее получают не все клиенты.

Реструктуризация кредита может стать хорошим вариантом решения возникшей проблемы для всех сторон договора. Но на практике добиться ее часто непросто. Лучше постараться найти вариант рефинансирования долга еще до момента, когда возникнет первая просрочка по нему.

Быстрые займы

Для 100%-го одобрения отправляйте сразу несколько заявок!

РЕКОМЕНДУЕМ

Kredito24

Самый быстрый займ!

без поручителей, справок и залогов

Отправить заявку
 

 Сумма: до 30 000 рублей

 Ставка: от 1% в день

 Срок: 7-30 дней

 Способ: На банковскую картуНа банковский счёт

РЕКОМЕНДУЕМ

Moneyman.ru

Срочные займы онлайн!

быстрое решение

Отправить заявку
 

 Сумма: до 70 000 рублей

 Ставка: от 0,76% в день

 Срок: 5-126 дней

 Способ: На банковскую картуС помощью системы CONTACTНа электронный кошелек Яндекс.ДеньгиНа QIWI-кошелекНаличными переводом

РЕКОМЕНДУЕМ

МФО Займер

Робот онлайн займов!

работает без перерыва и выходных

Отправить заявку
 

 Сумма: до 30 000 рублей

 Ставка: от 1% в день

 Срок: 7-30 дней

 Способ: На банковскую картуС помощью системы CONTACTНа банковский счётНа электронный кошелек Яндекс.ДеньгиНа QIWI-кошелек

РЕКОМЕНДУЕМ

Займ в МФО Konga

Экспресс займ за 15 минут!

на выгодных условиях

Отправить заявку
 

 Сумма: до 12 000 рублей

 Ставка: от 0,8% в день

 Срок: 7-30 дней

 Способ: На банковскую картуНа банковский счётНа электронный кошелек Яндекс.ДеньгиНа QIWI-кошелек

еКапуста

Займ онлайн на карту!

в самый короткий срок

Отправить заявку
 

 Сумма: до 30 000 рублей

 Ставка: от 1,7% в день

 Срок: 7-21 день

 Способ: На банковскую картуС помощью системы CONTACTНа электронный кошелек Яндекс.ДеньгиНа QIWI-кошелек

Смс Финанс

Займ онлайн на карту!

подтверждение по SMS

Отправить заявку
 

 Сумма: до 30 000 рублей

 Ставка: от 0,9% в день

 Срок: 1-30 дней

 Способ: На банковскую картуС помощью системы CONTACTНа банковский счётНа QIWI-кошелек

ezaem.ru

Первый микрозайм бесплатно!

на сумму до 15 000 руб

Отправить заявку
 

 Сумма: до 30 000 рублей

 Ставка: от 0 до 1,8% в день

 Срок: 5-30 дней

 Способ: На банковскую картуС помощью системы CONTACTНа QIWI-кошелек

Slon Finance

Микрозайм на карту!

получение за 20 минут

Отправить заявку
 

 Сумма: до 20 000 рублей

 Ставка: от 1% в день

 Срок: 7-30 дней

 Способ: На банковскую картуНа банковский счёт

Лайм займ

Деньги до зарплаты!

высокий процент одобрения

Отправить заявку
 

 Сумма: до 20 000 рублей

 Ставка: от 0,8% в день

 Срок: 1-90 дней

 Способ: На банковскую картуС помощью системы CONTACTНа электронный кошелек Яндекс.ДеньгиНа QIWI-кошелек

микрозайм в Oneclickmoney

Микрозайм в один клик!

быстрая заявка

Отправить заявку
 

 Сумма: до 25 000 рублей

 Ставка: от 1,7% в день

 Срок: 6-21 день

 Способ: На банковскую картуНа банковский счётНа электронный кошелек Яндекс.ДеньгиНа QIWI-кошелекНаличными переводом

Займ в Smartcredit

Срочные микрозаймы!

за 5 минут

Отправить заявку
 

 Сумма: до 12 000 рублей

 Ставка: от 1,7% в день

 Срок: 5-30 дней

 Способ: На банковскую картуС помощью системы CONTACTНа банковский счётНа электронный кошелек Яндекс.ДеньгиНа QIWI-кошелек

кредит в platiza.ru

Моментальные займы онлайн!

нужен только паспорт

Отправить заявку
 

 Сумма: до 15 000 рублей

 Ставка: от 1% в день

 Срок: до 30 дней

 Способ: На банковскую картуС помощью системы CONTACTНа электронный кошелек Яндекс.ДеньгиНа QIWI-кошелек

Потребительские кредиты

Кредит в банке УБРиР

Кредит наличными в УБРиР

с возможностью снижения ставки!

Отправить заявку
 

 Сумма: до 600 000 рублей

 Ставка: от 22,5% годовых

 Срок кредитования: до 84 месяцев

 Возраст: от 21 до 75 лет

Восточный Экспресс банк

Восточный Экспресс банк

кредит без справок и поручителей!

Отправить заявку
 

 Сумма: до 1 000 000 рублей

 Ставка: от 15% годовых

 Срок кредитования: до 60 месяцев

 Возраст: от 21 до 65 лет

Кредит в Альфа-Банке

Кредит в Альфа-Банке

с быстрым решением!

Отправить заявку
 

 Сумма: до 1 000 000 рублей

 Ставка: от 13,99% годовых

 Срок кредитования: до 36 месяцев

 Возраст: от 21 до 60 лет

СовКомБанк

СовКомБанк - кредит наличными

от 12% годовых!

Отправить заявку
 

 Сумма: до 400 000 рублей

 Ставка: от 12% годовых

 Срок кредитования: до 60 месяцев

 Возраст: от 20 до 85 лет

Кредит в банке Ренессанс Кредит

Ренессанс Кредит

моментальное решение!

Отправить заявку
 

 Сумма: до 700 000 рублей

 Ставка: от 13,9% годовых

 Срок кредитования: до 60 месяцев

 Возраст: от 30 до 65 лет

Кредитные карты

Кредитная карта банка Тинькофф

Кредитная карта банка Тинькофф

решение о выдаче за две минуты!

Отправить заявку
 

 Сумма: до 300 000 рублей

 Ставка: от 19,9% годовых

 Льготный период: 55 дней

 Возраст: от 18 до 70 лет

Кредитная карта Совесть

Карта рассрочки Совесть

от 0% при выполнении условий

Отправить заявку
 

 Сумма: до 300 000 рублей

 Ставка: от 10% годовых

 Льготный период: до 12 месяцев

 Возраст: от 18 до 70 лет

Кредитная карта от Альфа-Банка

Кредитная карта Альфа-Банка

100 дней без процентов

Отправить заявку
 

 Сумма: до 300 000 рублей

 Ставка: от 26,99% годовых

 Льготный период: 100 дней

 Возраст: возраст от 18 до 60 лет

Кредитная карта Ренессанс Кредит

Кредитная карта Ренессанс Кредит

решение за 1 час

Отправить заявку
 

 Сумма: до 200 000 рублей

 Ставка: от 24,9% годовых

 Льготный период: 55 дней

 Возраст: возраст от 24 до 70 лет

Прочитано 80 раз